Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ГК РФ Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Нередки ситуации, когда договор займа заключают между собой работодатель и работник, выступая в качестве займодавца и заемщика соответственно. Регулирование таких сделок находится на стыке гражданского и трудового права, поэтому положения, координирующие предоставление указанных займов, содержатся и в Гражданском, и в Трудовом кодексах.
Определение ВС РФ по делу о договоре займа, который не содержал условия о процентах
Заключение договора займа может быть связано с самыми разными условиями. В нём может быть указано и то, что он является беспроцентным или, что случается довольно часто, проценты просто не упоминаются. Обычно такие договоры заключаются между родственниками или лицами, находящимися друг с другом в приятельских отношениях. Однако в тот момент, когда заёмщик слишком долго не возвращает долг, они меняются на противоположные. Поэтому кредиторы пытаются получить проценты и в том случае, если в момент заключения сделки о них не думали.
Подобная ситуация стала предметом рассмотрения коллегией ВС по делу № 4-КГ15-75 в апреле 2016 года. В определении по нему было отмечено, что презумпция беспроцентного займа устанавливается п. 3. ст. 809 ГК РФ. Это означает, что договор не рассматривается в качестве процентного при отсутствии упоминания процентов в его условиях только в том случае, если он соответствует определённым критериям.
Для этого нужно, чтобы сумма займа не превышала более, чем в 50 раз размер МРОТ, и договор не имел бы отношения к предпринимательской деятельности, проводимой хотя бы одной из сторон сделки, а так же в том случае, если по договору займа предоставляются вещи, а не деньги. В рассматриваемом деле сумма договора была выше, поэтому он был признан процентным, и в силу вступили положения, определяемые ст. 811 ГК РФ.
Комментарий к статье 811 ГК РФ
1. В комментируемой статье предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. Более подробно эти вопросы регулируются ст. 395 (см. комментарий).
Выделение ответственности за неисполнение денежного обязательства в отдельную статью ГК связано главным образом с необходимостью установления процедуры по определению процента за пользование чужими средствами. Общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком обязательств, состоит из сумм: займа; процентов, установленных за пользование заемными средствами; процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных сумм.
Если законом или договором предусмотрена неустойка за просрочку возврата заемных средств, проценты, предусмотренные комментируемой статьей и ст. 395 ГК, не подлежат начислению.
2. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных в комментируемой статье процентов.
Субъекты договора займа
Субъектами договора займа являются:
- заимодавец (кредитор);
- заемщик (должник).
Общие положения о займе (§ 1 гл. 42 ГК) не включают в свой состав каких-либо правил, касающихся специальным образом субъектов этого договора, который рассчитан на применение к заемным отношениям с участием как граждан, так и организаций. Поэтому правильным будет вывод о том, что по общему правилу в роли займодавца или заемщика по договору займа может выступать всякое лицо, признаваемое субъектом гражданских прав, обладающее гражданской правоспособностью и дееспособностью:
- физическое лицо,
- юридическое лицо,
- государство (Российская Федерация и субъект Российской Федерации, а также муниципальное образование).
Существующие в реальной жизни ограничения на участие в заемных правоотношениях касаются лишь отдельных категорий участников имущественного оборота и проистекают не из обязательственно-правовых норм о займе, а из норм, определяющих правовой статус соответствующих субъектов.
Комментарий к ст. 811 ГК РФ
1. В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан уплатить по выбору заимодавца договорную неустойку (ст. ст. 330, 331 ГК РФ) либо проценты за просрочку, предусмотренные п. 1 комментируемой статьи (абз. 6 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Взыскание убытков за нарушение заемных денежных обязательств не практикуется.
Обязанность к уплате процентов за просрочку (так называемых мораторных процентов) в отличие от обязанности по уплате заемных процентов носит не регулятивный, а охранительный характер. Мораторные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности, который определяется в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ. Проценты начисляются по ставке, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ. Стороны могут договориться об ином размере и порядке начисления процентов.
Мораторные проценты начисляются независимо от начисления заемных процентов. Поэтому на сумму займа, уплата которой просрочена, продолжают начисляться заемные и начинают начисляться мораторные проценты. Начисление процентов на проценты допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором (абз. 4 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Подлежащие уплате мораторные проценты могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК РФ.
2. При наследовании имущества заемщика действует следующее правило. Проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение заемного обязательства наследодателем по день открытия наследства. После открытия наследства указанные проценты за неисполнение заемного обязательства наследником взимаются по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
3. Просрочка уплаты части займа, если заем должен возвращаться по частям, дает заимодавцу право требовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа. При этом заимодавец вправе требовать уплаты заемных процентов, которые бы ему причитались до окончания срока займа (п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14), несмотря на то что сумма займа была возвращена досрочно.
Притязание на досрочную уплату суммы займа не направлено на изменение заемного правоотношения, срок возврата займа не изменяется. Отсюда следует, что если после досрочной уплаты процентов размер банковской ставки изменился и на момент окончания срока займа эта ставка иная (п. 1 ст. 809 ГК РФ), то стороны могут требовать изменения размера уплаченных процентов.
Следует иметь в виду, что стороны договора займа могут указать в нем иные (помимо определенных законом) основания, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательства заемщиком. Однако, как свидетельствует судебная практика, стороны договора займа, где заемщиком выступает физическое лицо, не вправе указывать в нем иные нарушения, не предусмотренные нормами ГК РФ, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, поскольку такое условие нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
4. Судебная практика:
— Определение Конституционного Суда РФ от 16.04.2009 N 331-О-О;
— Определение Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 N 243-О-О;
— Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14;
— Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9;
— Постановление Президиума ВАС РФ от 19.03.2013 N 9423/12 по делу N А40-49847/11-58-241;
— Постановление ФАС Московского округа от 27.08.2009 N КГ-А40/7497-09-Б по делу N А40-14147/09-97-152;
— Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 24.05.1999 N Ф08-888/99.
Неустойка, по своей правовой природе, является одним из способов обеспечения обязательств, т.е. неким “мотиватором”, направленным на побуждение другой стороны к надлежащему исполнению своих обязательств.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, неустойка (штраф и пени) являются штрафными санкциями, обязанность выплаты которых возникает только в случае нарушения установленных условий. Важно отметить, такие штрафные санкции не всегда должны исходить из условий договора, законом может быть предусмотрена своя мера ответственности за соответствующее нарушение (например, Законом о защите прав потребителей предусмотрен размер неустойки за невыполнение обязательств перед потребителем; Законом об участии в долевом строительстве предусмотрен размер неустойки за просрочку передачи объекта участнику долевого строительства и т.д.).
Накопление процентов за пользование займом и последний срок обращения в суд.
Проценты со временем имеют тенденцию накапливаться. Поэтому это следует иметь ввиду. Но при этом нужно помнить, что через три года после невозврата долга кредитор теряет право обратиться в суд за взысканием долга, так как срок давности по таким делам составляет 3 года.
Другими словами: если в расписке указано, что долг должен был возвращен 5 марта 2014 года, то 5 марта 2017 года – последний день требования возврата денег по этой расписке. Если же в расписке не указан срок возврата долга, то считается, что вы с должником договорились о том, что деньги будут возвращены по первому вашему требованию. Требовать возврата своего долга вы можете любым удобным для вас способом, но, если вы намерены впоследствии обращаться в суд, то суду будут необходимы подтвержденные сведения о том, что вы требовали вернуть вам долг. Поэтому требовать возврата долга лучше всего в письменной форме и по почте. Как написать такое требование читайте .
Бывает, что по расписке проценты не предусмотрены, то есть, согласно расписке, все время займа заемщик пользуется деньгами безвозмездно. При этом, срок возврата долга прошел, а деньги заемщик не возвращает. Рассчитать проценты в этом случае возможно, учитывая все, что я описал выше, но я объясню на примере:
Коммерческий кредит и неисполнение обязательств по оплате или поставке товара
На практике включение в договор поставки условий коммерческого кредитования зачастую используется с целью обезопасить сторону договора от неисполнения обязательств контрагента. Для этого в договор вносятся пункты о том, что в случае неисполнения обязательства по оплате товара (или непоставки товара) в такой-то срок сумма предоплаты за товар (или, соответственно, стоимость поставленного товара) считается коммерческим кредитом. Иногда связь исполнения обязательств по договору с возникновением условий коммерческого кредитования принимает не явную, а скрытую форму. Например, соответствующие условия прописываются в договоре следующим образом: «Отсрочка платежа предоставляется на срок… дней. В пределах данного срока проценты за пользование коммерческим кредитом не начисляются. За пользование коммерческим кредитом свыше… дней взимаются проценты по ставке…», или «Покупатель оплачивает товары в течение… календарных дней с даты отгрузки товаров. Товары поставляются покупателю на условиях коммерческого кредита. За каждый день пользования коммерческим кредитом уплачиваются… процента от суммы поставленной партии товаров. Проценты за пользование коммерческим кредитом не начисляются и не уплачиваются покупателем в течение льготного периода, указанного в пункте… договора; начиная со дня, следующего за последним днем установленного льготного периода, покупатель обязан уплачивать проценты, предусмотренные договором, до момента фактической оплаты поставленных товаров», или «Поставщик предоставляет покупателю коммерческий кредит в виде отсрочки оплаты каждой партии поставленной продукции на… календарных дней с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета: с 1-го дня поставки до окончания периода отсрочки оплаты — 0% от стоимости поставленного товара; при оплате в течение 20 календарных дней после истечения срока отсрочки оплаты — 0,1% от стоимости неоплаченного товара за каждый день просрочки; при оплате позднее 20 календарных дней после истечения срока отсрочки оплаты — 0,5% от стоимости неоплаченного товара за каждый день просрочки».
Неустойка за нарушение сроков по закону и по договору
Неустойку по зпп можно взыскать в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств по договору . Примером может служить просрочка платежей. Просрочка платежа по любому договору приводит к ситуации, когда кредитор требует от должника неустойку за то, что оплата за оказанную услугу, выполненную работу или приобретенный, например в кредит, товар внесена с нарушением сроков.
Как правило, при составлении договора купли-продажи или оказания услуг, отдельным пунктом прописывается ситуация, когда одна из сторон нарушает свои обязательства . Например, качество поставленного заказчику товара не соответствует требуемому. Сроки поставки сорваны, либо платежи за оказанную услугу не поступают в срок, установленный договором.
Стоит помнить, что даже если договор сторон отсутствует, Законодательство РФ защищает права покупателя наложением штрафных санкций на продавца в случае нарушения прав потребителя.
Плюсы и минусы залога
Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:
Плюсы
Минусы
Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.
Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.
Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.
Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.
Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.
В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.
Законные проценты и проценты за пользование чужими денежными средствами
Законные проценты отличаются от процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) тем, что первые подлежат уплате просто за возможность пользоваться деньгами кредитора с момента получения от него товара (результата работ, услуг), а не в связи с каким-либо нарушением (решение Арбитражного суда Республики Башкортостан от 08.02.2016 по делу № А07-28554/2015). Вторые являются санкцией за неправомерное поведение. К такому выводу приводит и расположение соответствующих норм в ГК РФ
Возможность получить одновременно те и другие виды процентов суды оценивали по-разному. Некоторые полагали правильным отказать во взыскании законных процентов, т.к., по мнению судов, они соотносятся с процентами за пользование чужими деньгами как специальная и общая норма (решение Арбитражного суда Ростовской области от 06.07.2015 по делу № А53-32356/14). Арбитражный суд г. Москвы выразил мнение, что по смыслу ГК РФ за одно и то же правонарушение не могут применяться две меры ответственности (решение от 08.02.2016 по делу № А40-235598/15). Аналогичный вывод содержится в постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 08.12.2015 № 09АП-49198/2015-ГК по делу № А40-125230/2015.
Арбитражный суд Республики Дагестан посчитал, что взыскание обоих видов процентов невозможно, если иное не содержится в договоре (решение Арбитражного суда Республики Дагестан от 05.02.2016 по делу № А15-4122/2015).
Другие суды взыскивали оба вида процентов, но с момента просрочки оплаты (см., например, решение Арбитражного суда Нижегородской области от 05.02.2016 по делу № А43-32823/2015).
Однако законные проценты являются компенсацией за пользование деньгами контрагента до погашения долга, а не мерой ответственности. Это значит, что основания для начисления законных процентов и процентов за пользование чужими финансами различны. Поэтому большинство судов обязывает должников уплачивать оба вида процентов. Законные проценты начисляются с момента возникновения текущего долга, а при просрочке оплаты к ним добавляются проценты за пользование чужими деньгами (п. 18 рекомендаций Научно-консультативного совета при Арбитражном суде Уральского округа по итогам заседания, состоявшегося 10.06.2015, решения Арбитражного суда Свердловской области от 19.08.2015 по делу № А60-30494/2015, Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 08.07.2015 по делу № А56-30587/2015). Период пользования охватывает и период просрочки оплаты, ведь нарушение срока оплаты не влечет прекращение пользования финансами кредитора.
Точку в этом вопросе поставил Пленум ВС РФ в п. 53 Постановления № 7. Он разъяснил, что, действительно, законные проценты не относятся к мерам ответственности, «а представляют собой плату за пользование денежными средствами». Поэтому начисление с начала просрочки процентов по ст. 395 ГК РФ не изменяет порядок начисления законных процентов на основной долг. С момента просрочки оба вида процентов продолжают начисляться вместе.
Кроме того, снижение суммы законных процентов по правилам о процентах за пользование чужими деньгами (п. 6 ст. 395 ГК РФ) недопустимо (п. 76 Постановления № 7).
При просрочке может появиться желание начислить должнику проценты за пользование деньгами не только на основной долг, но и на законные проценты. Если исходить из аналогии норм о договорах займа и кредита, то проценты за пользование чужими деньгами не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом и договором. Такое разъяснение содержится в старом совместном постановлении Пленумов ВАС РФ, ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14 (абз. 5 п. 15).
Однако современное законодательство в некоторых случаях позволяет формировать сложные законные проценты или проценты за пользование чужими деньгами (п. 2 ст. 317.1, 395 ГК РФ). Такой порядок начисления процентов можно предусмотреть в предпринимательских отношениях.
Статья 809 ГК РФ. Проценты по договору займа
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
- При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
- Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. - В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Статья 393. Обязанность должника возместить убытки
1. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
2. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.
Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.
3. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, — в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения.
4. При определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.
5. Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. Суд не может отказать в удовлетворении требования кредитора о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, только на том основании, что размер убытков не может быть установлен с разумной степенью достоверности. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению обязательства.
6. В случае нарушения должником обязательства по воздержанию от совершения определенного действия (негативное обязательство) кредитор независимо от возмещения убытков вправе требовать пресечения соответствующего действия, если это не противоречит существу обязательства. Данное требование может быть предъявлено кредитором и в случае возникновения реальной угрозы нарушения такого обязательства.
Ответственность заемщика: основания и пределы
Договор займа является односторонним, так как возлагает обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу право требования (возврата займа, по общему правилу с процентами). Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д. При ненадлежащем исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заемщика является неустойка. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Ст. 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.