Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если отказали в оформлении полиса ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В письме Банка России от 14 октября 2021 отмечено, что необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО является основанием для применения административных мер, предусмотренных статьей 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Почему страховая не может отказать в продаже полиса ОСАГО на машину?
Потому что страхование автогражданской ответственности – это обязанность любого водителя, а страховые не вправе чинить препятствия.
Однако в 2023 году вы можете столкнуться с ситуацией, когда страховщик отказывает в оформлении договора ОСАГО. Во многом это связано с политикой страховых компаний. Их цель – извлечь прибыль от коммерческой деятельности. И если за покупкой ОСАГО обращается «нежелательный» клиент, за плечами которого не одна авария или малый стаж вождения – ему могут просто отказать в оформлении. Страховая не будет работать себе в убыток и обязательно найдет повод чтобы уклониться от заключения договора ОСАГО с таким автовладельцем.
Что делать, если вам отказывают в покупке полиса?
Главная задача – зафиксировать факт отказа. Сделать это можно двумя способами:
- Аудио- или видеофиксация. Есть небольшой нюанс: для того, чтобы запись признали в суде, вы должны перед её включением обязательно сообщить собеседнику, что планируете фиксировать его разговор.
- Письменный отказ в оформлении полиса. Конечно, вряд ли страховой агент так просто согласится предоставить вам бумагу с отказом. Но если вы отправите официальный запрос в компанию, по закону вам должны ответить. В письме изложите свою просьбу оформить ОСАГО и сообщите, что при обращении в офис вам в этом отказали. Закажите почтовое уведомление о получении вашего письма, чтобы при необходимости подтвердить: компания в курсе ситуации.
Выводы. Делайте страховку у нас
Не сомневайтесь в том, может ли агент отказать в ОСАГО. Если вы предоставили все нужные документы, а серверы базы данных РСА работают в штатном режиме – компания обязана оформить полис. Поскольку сами страховщики в курсе этого, а размер штрафов за нарушение довольно большой, в большинстве случаев вам будет достаточно дать понять: вы знаете свои права и готовы их отстаивать.
Если же разговоры никуда не привели, необходимо сделать следующее:
- Зафиксировать отказ на аудио, видео либо в письменной форме
- Отправить жалобы в РСА, Центробанк, прокуратуру, ФАС и суд по месту жительства, прикрепив к ним доказательства отказа
Что делать в таких ситуациях?
Если отказали в выплате и возникновении вреда в результате умысла и форс-мажора обязанности по его возмещению возлагаются на потерпевшего.
В исключительных случаях (военные действия, радиационные аварии и пр.) возможны какие то госпрограммы поддержки и компенсации.
Ущерб в случаях, когда событие не является страховым, возмещается виновником или страховщиком, осуществившим страхование рисков по другим договорам. В любом случае общий порядок действий таков:
- Фиксация события компетентными органами или в установленном законом и иными, чем ОСАГО, правилами страхования порядке, в т. ч. в зависимости от обстоятельств:
- вызов ГИБДД и оформление происшествия;
- составление актов, заполнение специальных норм (о несчастном случае, факте ущерба и т. д.);
- фиксация физических повреждений в медучреждениях и т. д.
- Обращение к страховщику, застраховавшему риски по основанию иному, чем ОСАГО, формулировка требований к причинителю вреда.
- При не урегулировании вопроса добровольно — обращение в суд с соблюдением претензионной процедуры, если это предусмотрено законом или договором.
Перед каждым водителем встаёт необходимость покупки ОСАГО, но не у всех она проходит успешно. Нередко бывают случаи отказа со стороны страховщика, тогда водители сталкиваются с проблемой: без полиса ездить нельзя, но и СК препятствует его приобретению. Для отказа существует лишь несколько весомых причины для этого, в остальных же случаях такое действие страховщика считается неправомерным и подлежит обжалованию.
Подготовив все необходимые документы оспаривайте решение страховой организации, обратившись в один из компетентных органов.
Судя по отзывам, жалоб от клиентов, столкнувшихся с трудностями при покупке страховки ОСАГО, огромное количество. Суды встают на сторону потребителей и наказывают штрафами страховщиков. Поэтому отстаивайте свои права и помните, что закон будет на вашей стороне.
А как проходил Ваш процесс оформления ОСАГО? Удалось ли без проблем купить полис?
Аварию вызвал водитель который находился в нетрезвом состоянии
Здесь аналогичная ситуация. То есть, установленное наркотическое, алкогольное опьянение зачинщика ДТП во время нахождения за рулем авто, является противоправным и не должно нести с собой отказ в выплате страхового возмещения. Порой действительно непонятно почему страховщики отказываются расплачиваться с пострадавшими, если их клиент был пьян.
Компания не дав отказ выплачивает по страховке только ее часть, а время выплат полностью подходит к концу, то вы вправе направить в СК жалобу, а после обратиться в суд получив пеню за просрочку.
Во время транспортного дорожного происшествия ОСАГО у инициатора отсутствовал вообще, виновник нигде не застрахован, то отказ в выплате страхового возмещения по «автогражданке» вполне законен.
Когда могут отказать в покупке полиса
Согласно федеральному закону, страховщик обязан заключить с каждым обратившимся автовладельцем договор ОСАГО, если тот предоставит все необходимые документы. Однако, как пояснили в Российском союзе автостраховщиков, законом предусмотрены и случаи, когда этого может не произойти.
Так, в покупке электронного полиса могут отказать, если при заключении договора была обнаружена недостоверность в данных автомобилиста. Кроме того, автовладелец получит отказ в случае, если страховщик не сможет идентифицировать клиента без оригиналов документов – это необходимо, когда размер страховой премии превышает 15 тысяч рублей. В этих случаях водителю рекомендуется обратиться в офис компании или к страховому посреднику и заключить договор на бумаге.
Оформление полиса ОСАГО – это прямая обязанность любого владельца автомобиля. Договор, который заключают страхователь и страховщик является публичным. Это значит, что продажа такого документа обязательно должна совершаться для всех физических лиц на территории России, которые имеют на это право по закону.
Организаций, оказывающих страховые услуги огромное количество. Казалось бы, выдача полисов — это бесперебойный процесс и проблема получить страховку просто не существует.
Но на практике в настоящее время сложилась неприятная ситуация. Страховые компании отказывают автовладельцам в приобретении страхового полиса. Подобные случаи имеют место быть в разных регионах нашей страны.
Растерянные водители, которые не смогли купить страховой полис оказались в ловушке. Ведь без этого документа нельзя использовать автомобиль. А ведь для многих это средство получения дохода или жизненная необходимость.
На самом деле не стоит паниковать, если компания отказывает в покупке полиса. Нужно предпринять необходимые меры в отношении страховщика и добиться от него оформления полиса.
Как это можно сделать, и по каким причинам страховщики стали отказывать в заключении договора страхования, узнаем далее, но для начала выясним почему отказ в ОСАГО вообще имеет место быть.
Законодательство на этот счет
На первый взгляд может показаться, что рынок страхования – это отдельным мир, со своими правилами и законами. При этом правила пытаются устанавливать сами организации. Однако на самом деле государство жестко контролирует деятельность страховщиков.
Что касается закона, то в нем четко прописано, что страховщики не могут отказывать в предоставлении обязательной услуги страхования. Если компания имеет лицензию, то она обязана продать страховку без дополнительных услуг.
Также важно учитывать, что оформить продукт организация должна именно в день обращения, если клиент подготовил все необходимые документы.
Конечно, если в компании проблемы технического характера, то можно принять у клиента документы, сделать копию написанного им заявления и указать, что защита будет оформлена в течение 3 рабочих дней. Такое в рамках закона допускается, поскольку в компании могут быть сбои или неполадки, в результате которых невозможно проверить скидку по базе РСА или бланк технического осмотра.
Имеют ли право отказать
Владельцы ТС имеют право купить полис обязательного страхования автогражданской ответственности в любой страховой компании, предлагающей такую услугу.
Но в Сети существует немало отзывов с жалобами, связанных с отказом в страховании. Одни страховщики назначают дату после окончания действия автогражданки, а другие и вовсе пытаются навязать дополнительные услуги, в которых клиенты не нуждаются, не давая возможности заключить договор без этого.
С проблемами также сталкиваются в процессе оформления е-осаго. Несмотря на множество плюсов покупки электронного полиса, у автолюбителей не всегда получается воспользоваться онлайн-сервисом. Страховые организации связывают это с ограниченным количеством номеров для заключения электронных договоров.
Незаконный отказ страховой
Хорошо, что в наше время можно без проблем найти в свободном доступе правовые акты, и по запросу в интернете выплывет наиболее актуальный для нас. Так вот, в законе написано, что страховая обязана продать заинтересованному клиенту полис ОСАГО.
Отказ от компании может последовать только по одной из веских причин, которые мы разберем ниже. Отсутствие прибыли от этого рода деятельности не является веским доводом для отказа клиенту. Страхователь по своему усмотрению и желанию выбирает компанию-страховщика. Если все требуемые документы в порядке, то клиент может приобрести страховку.
Правила выдачи полюсов ОСАГО регулирует два закона:
- ст. 426 Гражданского кодекса;
- ст. 1 Закона «Об ОСАГО».
Любой гражданин РФ может воспользоваться правом получения полиса в той компании, которая ему понравится по известным только ему обстоятельствам.
Тем не менее, иногда бывают реальные проблемы с выдачей страховок. Но проблема имеет суточный характер, а иногда устраняется в течение часа. И скорее всего, опытный честный менеджер попросит вас подождать, чтобы не было необходимости возвращаться на следующий день.
Российский союз автостраховщиков установил только 4 веских повода для отказа по автострахованию. К ним относятся в основном форс-мажорные обстоятельства, такие как:
- система оформления полисов ОСАГО неисправна на данный момент времени;
- представитель фирмы не имеет собственной именной доверенности;
- автовладелец принёс не все документы;
- транспортное средство не проходило обязательный осмотр.
Любые другие причины нарушают действующее законодательство.
В соответствии с положениями КоАП РФ, отказ гражданам в страховании без законных оснований является административным правонарушением. Также, неправомерным считается навязывание дополнительного продукта, как условие приобретения основного. За подобные действия компании могут получить штраф.
Необходимо понимать, что страховщик не может отказывать в предоставлении услуги. Страховщикам, которые нарушают закон, применяется штраф, в размере 50 000 рублей.
Такие штрафы, как правило, взимаются, если отказано в покупке из-за того, что клиент не хочет покупать дополнительные продукты или предоставлять машину на визуальный осмотр.
Большинство юристов, имевших дело со страховыми компаниями, утверждают, что 99% СК стараются снизить количество выплат по страховым случаям, ищут всякую зацепку, чтобы переложить вину на клиента.
Мы собрали перечень так называемых «лазеек», которые используют недобросовестные СК:
- водитель, якобы, умышленно причинил вред транспортному средству;
- пострадавший не имел при себе водительских прав;
- истек срок действий ТО автомобиля, попавшего в аварию;
- отсутствие дополнительной добровольной страховки, например страхования жизни или ДОСАГО.
Независимо от того, что вам говорит страховщик, причина отказа в выдаче полиса ОСАГО заключается в том, что данный вид страхования сегодня невыгоден – слишком низкие тарифы и слишком много страховых случаев. Например, отказов в выдаче полиса КАСКО, где тарифы значительно выше, сегодня практически не наблюдается.
Именно в связи с убыточностью данного вида услуг страховщики отказывают в выдаче полисов. При этом чаще всего они ссылаются на отсутствие бланков. Также распространены случаи навязывания различных дополнительных услуг. Например, «в довесок» к ОСАГО могут предложить страховку жизни, имущества или тот же договор КАСКО.
Для решения проблемы убыточности КАСКО государством были существенно повышены тарифы по данном виду страхования. В частности, начиная с 12 апреля 2015 года, действуют следующие тарифы:
| Для личного транспорта | Для такси | |
| Минимальная ставка ОСАГО, руб. | 3432 | 5138 |
| Максимальная ставка ОСАГО, руб. | 4118 | 6166 |
Особенности законодательства РФ
Ежегодно антимонопольная служба России регистрирует жалобы от автомобилистов, которым отказали в оформлении ОСАГО или заставили заплатить за дополнительные услуги. При этом разбирательства всегда заканчиваются тем, что страховых агентов наказывают. В список агентов-нарушителей попали такие крупные компании, как «Ингосстрах», или «АльфаСтрахование».
Отказ продать полис противоречит нескольким законам РФ:
- Федеральный закон № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: здесь указано, что автомобилист обязан иметь страховку.
- П. 2 ст. 16 Закона РФ
- Ст. 426 ГК РФ: утверждает публичность договора автогражданского страхования (т.е. агент не имеет право отказать тому, кто обращается с просьбой о покупке страховки).
- Пункт 14 «Правил ОСАГО»: гласит, что владелец авто может сам выбрать страховщика, который, в свою очередь, не имеет права отказать в выдаче полиса №2300-1 «О защите прав потребителей»: важный документ, где сказано о запрете навязывания дополнительных услуг.
В Кодексе об административных правонарушениях напрямую указывается, что компания страховых услуг, отказавшая в выдаче документа на авто заявителю, должна понести наказание. Таковым является штраф в 50 000 рублей (его платит тот, кто совершил правонарушение). За исполнением данного правила следит Центробанк. Также по п. 4 ст. 445 ГК РФ агента принуждают к подписанию договора с хозяином машины, если первый не желает сделать это добровольно.
Какое наказание может понести страховая компания
Когда дело дойдёт до наказаний, то не поздоровиться не только страховому агенту, отказавшему в страховке, но и всей компании. Самая действенная форма наказания — штраф. Для агента он составит около 50 тысяч рублей, а для всей компании — от 100 до 300 тысяч.
Иногда даже вашей чёткой аргументации и знания законов бывает достаточно для того, чтобы убедить страховую компанию действовать чисто и порядочно. Не ставьте под сомнение собственную правоту и идите на попятную, если точно уверены в том, что закон на вашей стороне. Знайте, что отказать в оформлении ОСАГО могут только по трем причинам, остальные аргументы — это желание получить дополнительную наживу или избавиться от невыгодного клиента любым способом.
Выбирайте для оформления полиса только проверенные компании с хорошей репутацией и прозрачными условиями сделки. Не позволяйте обманывать себя и не соглашайтесь на невыгодные для себя условия.
Если оформить Е-ОСАГО онлайн?
Такой вариант кажется наиболее оптимальным. Но шутка ли, очень часто сайты также перестают работать и показывают ошибки, если Вы пытаетесь оформить электронный полис при тех же условиях, перечисленных в самом начале статьи.
Между тем, по отзывам пытавшихся застраховаться электронно часто можно застраховаться на сайтах таких страховых компаний, как ВСК, РЕСО, Альфа-страхование, Тинькоф-страхование.
В конце концов, можно попробовать оформить полис во всех страховых, которые предоставляют такую возможность. Полный список таких страховых компаний с ссылками на форму оформления электронного полиса Вы можете найти в нашей статье об электронном ОСАГО.