Страхование товарно-материальных ценностей

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование товарно-материальных ценностей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Большинство допускаемых ошибок при страховании имущества приходится на страхование товара в обороте, и это не случайно. Товар в обороте — имущество с постоянно изменяемой стоимостью, что требует особого подхода при страховании, учитывающего это обстоятельство. Залогом надежной страховой защиты служит установление страховой суммы правильным способом, а их, в зависимости от вида товаров и интенсивности колебаний его количества, может быть несколько. В свою очередь, неправильно установленная страховая сумма может привести к невозмещаемым потерям при страховом случае. Есть и другие аспекты при страховании товара в обороте, которые следует учесть до заключения договора страхования.

Как правильно застраховать товар в обороте?

Рассмотрим, как застраховать товар в обороте и избежать ошибок.

Субъекты страхового правоотношения Страхователи

Поскольку страхование товаров в обороте, как было указано выше, относится к страхованию имущества, страхователь (а если договор заключается в пользу выгодоприобретателя, то выгодоприобретатель) должен обладать страховым интересом, то есть интересом к сохранению этого имущества, основанным на законе, ином правовом акте или договоре.

Страховой интерес подчас понимается более узко, чем его определяет закон. Так, традиционно считается, что страховой интерес имеется только у лица, которое может понести убытки или несет риск случайной гибели или случайного повреждения имущества. Законодательство такого рода требований к категории страхового интереса не содержит, а поэтому есть все основания считать подобные подходы не чем иным, как самоограничением свободы договора со стороны страховщика, если он ввел эти признаки в свои стандартные правила страхования, или незаконным ограничением судом гражданских прав участников хозяйственного оборота, если такой подход имеет место в судебном акте.

При указании в договоре страхования выгодоприобретателя, имеющего страховой интерес, страхователем формально может быть любое лицо. На практике все-таки чаще всего товары в обороте страхуют их владельцы или лица, которым они переданы на ответственное хранение, при этом указывают в качестве выгодоприобретателя владельца товаров. Первые имеют возможность отнести расходы по уплате страховой премии на экономически обоснованные расходы (пп. 5, 7 п. 1 ст. 263 НК РФ), а вторые таким образом защищают себя на случай утраты, гибели или повреждения товарно-материальных ценностей. При этом они не могут совершать подобные сделки в свою пользу, потому что это будет обходом императивной нормы п. 1 ст. 932 ГК РФ, разрешающего страховать договорную ответственность лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ в договорах имущественного страхования существенным условием признается условие об объекте страхования, то есть имуществе или имущественном интересе. Поскольку в пп. 1 п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объект страхования имущества определен как имущественные интересы, связанные с правом владения, пользования и распоряжения застрахованным имуществом, чаще всего в договорах страхования товаров на складе объект страхования раскрывается именно как имущественные интересы. Однако принципиально важно согласовать не только абстрактные имущественные интересы, но и, самое главное, конкретное имущество, которое может храниться на складе или находиться в торговом помещении.

При этом следует очень четко определять такое имущество по его родовым признакам, например указать, что страхуются трикотажные изделия, хозяйственные товары (посуда, чистящие средства и т.п.) или запасные части. Нельзя обобщать названия объектов страхования, потому что это может привести к неверному их описанию. Так, по одному договору страхования страховались товары, находящиеся на складе, где преимущественно хранились строительные материалы, а также инструмент, отделочные материалы, двери в сборе и т.д. Представитель страховщика для простоты все эти товарно-материальные ценности назвал строительными материалами. В период действия договора страхования произошла кража строительного инструмента. Страховщик не признал это событие страховым случаем, поскольку инструмент не относится к строительным материалам. Суды поддержали позицию страховщика .

См.: Постановление ФАС Московского округа от 05.03.2003 по гражданскому делу N КГ-А41/758-03.

Одной из довольно часто допускаемых страховщиками ошибок является составление при заключении договора страхования перечня имущества, находящегося на складе в момент совершения сделки. Это обстоятельство, особенно когда в договоре страхования прямо указывается, что по нему застраховано имущество, зафиксированное в прилагаемом списке, означает, что на самом деле страхуются не товары в обороте, а только те вещи, что приведены в списке. Между тем, как указывалось выше, в период действия договора состав и количество застрахованного имущества могут изменяться.

Как получить страховое возмещение

Чтобы получить выплату от страховой компании, требуется:

1. установить причину произошедшего, если это представляется возможным. В противном случае этим должен заняться специалист. Он также укажет, что авария произошла по вине посторонних (например, из-за того, что компания, обслуживающая дом, вовремя не среагировала на аварийное состояние труб, проводки, конструктивных элементов);
2. оценить полученный ущерб имуществу, на которое распространяется страхование: оборудование, мебель, товары и т.д.;
3. подготовить необходимый перечень документов (указывается в договоре). Дополнительно требуется указать сумму ущерба застрахованному имуществу, согласно результатам оценщика. Если страховщик направляет своего специалиста, то вердикт выставляет он;
4. обратиться к страховщику за выплатой по страхованию;
5. ожидать ответного сообщения от страховой компании с результатами. Если СК не обнаружит признаков мошенничества и произошедшее действительно подпадает под условия договора, то вам выплатят компенсацию (или проведут восстановительный ремонт, если это было указано в документах).

Из документов могут потребоваться заключения и справки различных городских служб, которые подтвердят, что страховой случай наступил не по вине владельца. Среди них могут быть:

• заключения государственной аварийной службы (если, например, обращение по страхованию связано с прорывом трубы);
• сообщение о возбуждении уголовного дела в МВД (если обращение по страхованию связано с противоправными действиями третьих лиц: разбоем, кражей, грабежом);
• справка из Гидрометеослужбы (если обращение по страхованию связано с ущербом, полученным из-за стихийного бедствия);
• другие службы, если страховой случай подпадает под сферу их деятельности.

Зачастую ущерб оценивает именно сотрудник страховой компании, однако, если вы не согласны с его расчетом, можно попробовать обратиться к услугам стороннего оценщика.

Обращаем ваше внимание, что по договору страхования устанавливается срок, в течение которого необходимо передать весь перечень документов в страховую компанию. После того как ваше обращение обработают, вас уведомят о результатах и сообщат, является ли данный случай страховым. Если все верно и не было обнаружено признаков мошенничества, вам перечислят компенсационную выплату. Таким образом, страхование позволит вам избежать лишних финансовых потерь.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения. Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования. Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

Как получить максимум

• Прежде всего внимательно заключайте договор страхования — в нем должны быть досконально описаны не только страхуемые объекты (стоимость которых вы должны оценить максимально адекватно их реальной рыночной стоимости), но и перечень необходимых для страховой выплаты документов, которые вам придется предоставить страховщикам при наступлении страхового случая.
• Если такого перечня не будет, или в страховом договоре будут упоминаться документы, предоставить которые в силу особенностей бухгалтерского учета бизнеса вы не сможете, это может стать веской причиной для отказа в страховой выплате.
• Привлекать профессионального профильного юриста может быть полезно уже на этапе заключения договора — это позволит избежать подводных камней и неожиданных условий в будущем. Юрист сможет более внимательно изучить страховой документ и предложить внести в него более выгодные для вас условия, что может помочь избежать отсутствия страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Юридическая поддержка на различных этапах взаимодействия со страховой компанией поможет не только получить максимальную страховую выплату, но и сберечь собственные нервы.

Зачем страховать сырье

Ответственность за сохранность материалов на всех этапах производства несет собственник — компания или предприниматель. Порча или гибель сырья может произойти в любой момент по причине нарушения правил складирования, температурного режима, действия человеческого фактора, пожара. Сырье проходит долгий путь от поступления на производство до выпуска готовой продукции, и каждый этап несет свои угрозы.

Даже самые современные системы пожарно-охранной сигнализации, видеонаблюдения не могут гарантировать сохранность продукции. Утрата активов в любом размере влечет финансовые трудности: нарушение логистических цепочек, неисполнение обязательств перед партнерами и контрагентами, начисление неустоек. Объем убытков непредсказуемый.

Страховка компенсирует стоимость утраченных материалов. Финансовые риски предприятия снизятся. Выплату можно направить на оперативную закупку сырья и продукции, чтобы возобновить производственный процесс без длительного простоя.

СТРАХОВАНИЕ ТОВАРОВ В ОБОРОТЕ: ВЗГЛЯД СТРАХОВОГО АДЖАСТЕРА

Страховщик предоставляет страхователю страховую защиту на случай повреждения или уничтожения имущества при наступлении таких событий, как:

• пожар, под которым понимается огонь, возникший вне специально предназначенного для его разведения и поддержания очага или вышедший за его пределы и способный распространяться самостоятельно. Возмещению подлежат убытки, возникшие в результате пожара, произошедшего вследствие повреждения в системе электрооборудования, а также убытки, нанесенные продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми для тушения и предотвращения дальнейшего распространения огня;
• взрыв, под которым понимается стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, используемых в производственных целях, вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.

Возмещению подлежат убытки, возникшие в результате повреждения или уничтожения имущества вследствие взрыва газа, употребляемого для бытовых целей, взрыва паро-, топливо-, газопроводов и соответствующих хранилищ, машин, котлов и агрегатов;

• удар молнии, то есть воздействие прямого грозового разряда, когда ток протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическое, механическое или электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие, или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения;
• падение на застрахованное имущество любых летательных аппаратов, их частей или их груза, если эти летательные аппараты пилотировались людьми или в них находились люди хотя бы на одном из этапов полета. Иногда имеются в виду любые летательные аппараты или их части;
• стихийные бедствия. Убытки, произошедшие в результате действия природных явлений и стихийных бедствий, относятся к одному страховому случаю, если причины, их вызвавшие, действовали непрерывно, в течение времени, указанного в договоре страхования. В противном случае убытки рассматриваются как относящиеся к различным страховым случаям.

Следует отметить, что именно описание данного риска чаще всего приводит к спорам и конфликтам при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Дело в том, что участники страховой сделки вкладывают в понятие «стихийные бедствия» разный смысл: для страхователя это любое природное явление, способное непосредственно или опосредованно причинить вред застрахованному имуществу, а страховщики придерживаются строго формального подхода и руководствуются определениями, содержащимися в соответствующих нормативных актах и стандартах ;

• внезапные аварии водопроводных, отопительных, канализационных, противопожарных (спринклерных) или иных гидравлических систем, проникновение воды или иных жидкостей из соседних помещений, срабатывание противопожарных систем (не вызванное необходимостью их включения);
• наезд транспортных средств или самодвижущихся машин;
• воздействие животных или птиц;
• воздействие иных посторонних предметов;
• противоправные действия третьих лиц, под которыми понимаются: кражи (кражи со взломом), грабежи, разбои, хулиганство, поджоги, взрывы, иные умышленные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение имущества. Иногда в этот перечень противоправных действий включаются и террористические акты, но чаще они являются исключением из страхового покрытия. При этом в качестве кражи со взломом обычно рассматривается тайное похищение имущества, когда злоумышленник проникает в застрахованные помещения, взламывая двери или окна, применяя отмычки, поддельные ключи или иные технические средства, а также взламывая конструктивные элементы зданий и помещений (крышу, стены и т.п.), либо изымает предметы из закрытых помещений, в которые он проник обычным путем, продолжал в них тайно оставаться до их закрытия и использовал отмычки, поддельные ключи или иные инструменты при выходе из помещения.

В исследуемой категории договоров территория страхования имеет существенное отличие: если в иных договорах она определяется достаточно широко — от всего мира до конкретного региона или административно-территориального образования, населенного пункта, то здесь она сужена до конкретного помещения, конкретной площадки с точным указанием не только адреса, но и иных уточняющих параметров. Если страхуется имущество, расположенное в одном из зданий, находящихся на территории, имеющей единый адрес, то необходимо указать четкое место расположения именно данного складского помещения. Когда страхуется имущество, занимающее на складе лишь часть площади, нужно четко описать место его нахождения, например: «бокс такой-то по порядку от входной двери».

Не следует полагаться только на нумерацию соответствующих структурных частей помещения, скажем «бокс N 5», потому что нумерация может быть изменена в силу той или иной причины.

Если часть застрахованного имущества располагается обособленно от основной территории страхования (например, основная часть имущества находится в помещении склада, а какая-то его часть, которая не вошла в это помещение, хранится на открытой площадке или в другом складском помещении), то страховая защита будет распространяться на это имущество, только если это оговорено в договоре страхования. При этом в договоре страхования или в приложении к нему стороны должны определять: место нахождения обособленного имущества; виды и количество имущества; условия его хранения; дополнительные страховые риски, которым оно подвержено (скажем, риск выпадения града), а также иные условия с учетом всех обстоятельств, касающихся страхования обособленного имущества, его особенностей и местонахождения.

Важно подчеркнуть, что нередко арбитражные суды квалифицируют условие о территории нахождения застрахованного имущества как существенное условие договора страхования , а это означает, что при его несогласованности договор страхования будет считаться незаключенным.

См, например: Постановление ФАС Дальневосточного округа от 08.05.2003 N Ф03-А51/03-1/894.

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховая организация в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение страхователю.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества. По общему правилу страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В случае страхования товара в обороте страховую стоимость имущества можно определить довольно приблизительно. Ведь стоимость товаров, находящихся на складе, постоянно меняется.

Поэтому в конкретный период времени страховая стоимость может оказаться либо выше, либо ниже страховой суммы, которую стороны указали в договоре страхования.

Вопрос: какие могут быть последствия, если размер страховой суммы установлен больше либо меньше страховой стоимости?

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысит размер страховой стоимости, то договор будет являться ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает следующие последствия для страхователя:

• часть страховой премии, которую страхователь излишне уплатил страховой компании, она ему не вернет. Однако если страхователь вносит страховую премию в рассрочку и внес ее не полностью, то оставшиеся страховые взносы он должен будет уплатить в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы;

• если страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя, то он рискует тем, что договор по требованию страховщика будет признан недействительным. В таком случае страхователю придется возмещать страховой организации убытки в размере, который превышает сумму страховой премии, выплаченную страхователем.

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю лишь часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако в договоре стороны могут предусмотреть и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Совет: поскольку стоимость товара, находящего на складе, постоянно меняется, то для страхователя более выгодно указать в договоре, что правило статьи 949 Гражданского кодекса РФ о пропорциональном возмещении убытков не применяется. То есть установить более высокий размер страхового возмещения, чем получил бы страхователь в случае пропорционального возмещения убытков.

Совет: при заключении договора страхования страхователю необходимо обратить особое внимание на указание действительной стоимости и порядка расчета и выплаты страхового возмещения (с НДС или без, по стоимости реализации продукции страхователем его покупателям или по стоимости закупки, указанной в товарных накладных, и т. п.).

Вопрос: может ли размер страховой стоимости быть оспорен после заключения договора страхования?

По общему правилу размер страховой стоимости нельзя оспорить после того, как стороны заключили договор. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел одно исключение из этого правила. Оспорить размер страховой стоимости, который указан в договоре страхования, страховщик может при следующих условиях (ст. 948 ГК РФ):

• страховщик не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ);

• страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховая стоимость может быть указана в договоре страхования, а может и не указываться. Но если ее размер не указать, то тогда возрастает риск споров и разногласий со страховщиком. В частности, возникает риск того, что страховая компания может расценить это как признак договора неполного страхования. Правда, суды отказывают в таких исках и выносят решения в пользу страхователей. Но можно предотвратить риск таких споров – и для этого надо указывать страховую стоимость в договоре.

r />

Пример из практики: суд не удовлетворил иск страховщика об оспаривании размера страховой стоимости

ОАО «А.» (страховщик) и предприниматель Б. (страхователь) заключили договор страхования имущества в отношении здания, оборудования и товара. Пожар повредил и частично уничтожил застрахованное имущество. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. В связи с неполной выплатой страхового возмещения страхователь обратился в суд.

Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи. То есть страхование необходимо для защиты имущества на тот случай, если произойдет какое-то событие, способное причинить вред имуществу, – страховой случай.

r />

Примеры страховых случаев по договору страхования имущества

Страховыми случаями при страховании имущества могут быть:

• повреждение имущества огнем в результате пожара, удара молнии, взрыва и т. п.;

• повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды из соседних помещений и т. д.;

• повреждение имущества вследствие стихийного бедствия (землетрясения, цунами, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта и др.);

• противоправные действия третьих лиц (например, вандализм, грабеж, поджог), в результате которых имуществу причиняется ущерб, и т. д.

Международная транспортная логистика: всё, что нужно знать о страховании груза

Стандартный пакет рисков

• пожар и меры по его тушению, удар молнии, взрыв;
• воздействие воды (аварии водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений);
• действие природных сил и стихийных бедствий (урагана, наводнения, землетрясения, оползня и т. д.);
• противоправные действия третьих лиц (хищение с незаконным проникновением в помещение, грабеж, разбой, вандализм);
• наезд наземных транспортных средств;
• падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.

Дополнительные риски

• падение ТМЦ в результате проведения погрузочно-разгрузочных работ;
• поломка холодильного или климатического оборудования.

• правоустанавливающие документы на помещение (собственность, аренда или др.);
• договор с эксплуатирующей компанией, если договор аренды не предполагает оказание коммунальных услуг;
• договор с компанией, осуществляющей техническое обслуживание пожарной, охранной сигнализации и акты проверки работоспособности данных систем;
• договор с охранным предприятием;
• журнал проверки и акт замеров сопротивления изоляции электросети;
• сертификат пожаростойкости на сэндвич-панели;
• схема размещения товара на складе, если таковая имеется.

• Товар в обороте;
• Товар на складе.

Страхование товарно-материальных ценностей — это надежный и экономичный способ уберечь товар от следующих рисков:

• пожар, удара молнии и взрыв;
• повреждение водой и другими жидкостями: аварии водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем;
• противоправные действия третьих лиц: кража со взломом, разбой, хулиганства, вандализм;
• стихийные бедствия: землетрясение, оползень, снежной лавины, бури, смерча, урагана, града, горный обвал;
• падение пилотируемых летательных объектов, а также обломков и выпавших с них предметов.

• Легко оплатить. Мы предлагаем различные варианты оплаты, например, рассрочка платежа.
• Просто урегулировать. Урегулирование страховых случаев в нашей компании всегда быстрое и точное.
• Страховая компания с более 20 летним опытом.
• Бесплатная доставка договора.
• Рекордно быстрые выплаты до 15 дней.
• Персональный сервис выплат в ка ждом регионе.
• Международный рейтинг S&P — «В+». Прогноз стабильный.

Требования к объектам страхования

Каждая компания утверждает собственные правила страхования имущества физлиц, в которых оговариваются объекты, которые принимаются на страхование. Их типовой состав включает:

• строения и помещения, точнее, их конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия, крыши, лестницы, окна, наружные двери, балконы и т.д.);
• оборудование (плиты, газ- и сантехника), инженерные сети;
• отделка (покрытие стен, потолков, полов, межкомнатные двери);
• движимое имущество (мебель, бытовая техника, посуда, одежда и пр.).

Перечень объектов, которые не принимаются на страхование, содержится в правилах страхования.

Такой список устанавливается каждой страховой компанией по своему усмотрению. Общее правило таково – не страхуются объекты, которые:

• «сомнительны», то есть не обладают юридической чистотой;
• не поддаются оценке в отношении их стоимости;
• имеют высокие риски быть повреждёнными или утраченными из-за своего состояния или нахождения в опасных местах;
• являются товарами регулярного личного потребления (продукты, табак, спиртное).

Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля

В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может. Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость. Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».

В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.

Как правильно застраховать магазин

Обычно страхователи выбирают к страхованию: помещение, складские помещения и технику. Ошибки персонала не так востребован в страховании, т. к страхователи не совсем понимают для чего он? Например, сотрудник нарушил правила пожарной безопасности, вследствие чего возник пожар и все потери и убытки понесет страховщик, потому что в страховке ему откажут.

Если страховать помещение по рыночной стоимости, то выплаты оказываются намного ниже, чем требуется для восстановления повреждения. На тариф страхования помещений заметно влияют риски выбранные клиентов, суммы возмещения, конструктивный материал помещения, даже товарный ряд. На Пожароопасную продукцию тариф будет выше (алкоголь, лакокрасочные изделия и прочее). Слабо охраняемые магазины с товаром повышенной кражеспособности (мобильники, компьютеры, ювелирные изделия).

Есть много подводных камней, на все это своя стоимость, например стоимость объекта занижена, поэтому при страховом случае выплачивается сумма, которая не покроет реальных затрат на восстановление.

Если сравнивать рыночную стоимость с восстановительной, то 1-е учитывает износ постройки или конструкций помещения, а 2-е представляет стоимость без учета износа (актуальная стоимость). Склады, магазины, которые находятся в старых постройках или зданиях архитектурного типа оцениваются намного меньше по рыночной стоимости, чем стоимость нового такого объекта. Но если Ваш магазин хорошо расположен в здании, то наоборот рыночная стоимость может превышать восстановительную стоимость.

Страхование имущества от огня, страхование от кражи, от ПДТЛ и других опасностей

• самовозгорания, брожения, гниения или других естественных
свойств застрахованных предметов;

Существенное влияние на тариф в некоторых случаях оказывает регион страхования. В крупных городах, как свидетельствует криминальная статистика, риск кражи гораздо выше, чем в малых, и тем более в деревнях и поселках, где все знают друг друга. Не следует также сбрасывать со счетов и местные нравы.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате: в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;грабеж с проникновением — «открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище». Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица;

К дополнительному страховому покрытию относятся следую­щие риски: стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вул­кана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель; проникновение воды из соседнего помещения; аварии отопительных, водопроводных, канализационных и про­тивопожарных сетей; бой оконных стекол, зеркал и витрин; противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, по­вреждения, кража со взломом); перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возме­щаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

Из жилых помещений воруют в основном отдельные вещи не­больших размеров, ценности. В нежилых помещениях преоблада­ют крупные хищения.

Специфика и особенности страхования товаров в обороте

Товарными запасами могут быть:

• готовая продукция;
• сырьё и материалы;
• иные товары не изъятые из оборота.

Принимаются на страхование товары как размещенные в торговом зале, так и находящиеся на складе. В договоре обязательно должен быть указан адрес местонахождения товара (склада, торгового зала и т.п.).

Для получения страховой выплаты необходимо будет подтвердить имущественный интерес: товары должны быть оприходованы и поставлены на учет.

Договор страхования может быть заключен на условии “от всех рисков” или “от поименованных рисков”. При заключении договора на условии “от всех рисков”, страхователь получает полную, комплексную защиту. Заключение договора страхования товара на условии “от поименованных рисков” является целесообразным по соображением экономии средств и покрывает основные риски:

• Пожар;
• Залив;
• Стихийные бедствия;
• Повреждение;
• Противоправные действия третьих лиц.

В правилах страхования разных страховых компаний могут быть предусмотрены дополнительные условия и оговорки по набору покрываемых рисков. Перед заключением договора с ними нужно обязательно ознакомиться, а при необходимости внести соответствующие правки.

Как правило, договор страхования товара начинает действовать с момента поступления страховой премии на расчетный счет страховщика или его представителя. Но, по соглашению сторон, может быть предусмотрено вступление договора в силу с момента его подписания или начала действия срока страхования, независимо от того, была ли произведена оплата страховой премии. Такое положение прописывается в договоре до момента его подписания. Нередки случаи, когда оплата страховой премии производилась позже даты начала страхования указанной в договоре, что приводило к отказу в выплате при наступлении страхового случая.

Кажущаяся на первый взгляд простота заключения договора страхования товаров в обороте, содержит в себе большое количество “подводных камней”. Существует риск заключения изначально “неправильного” договора, что может привести к потере не только страховой премии, но и отказу в выплате при наступлении страхового случая.

Опыт наших специалистов позволяет в кратчайшие сроки предложить наиболее комфортные условия и застраховать товар. Учитывая всю специфику заявляемого на страхование имущества, мы предоставим свои профессиональные рекомендации по выбору варианта страхования и обеспечим оптимальную стоимость страхования.

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховая организация в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение страхователю.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества. По общему правилу страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В случае страхования товара в обороте страховую стоимость имущества можно определить довольно приблизительно. Ведь стоимость товаров, находящихся на складе, постоянно меняется.

Поэтому в конкретный период времени страховая стоимость может оказаться либо выше, либо ниже страховой суммы, которую стороны указали в договоре страхования.

Вопрос: какие могут быть последствия, если размер страховой суммы установлен больше либо меньше страховой стоимости?

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысит размер страховой стоимости, то договор будет являться ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает следующие последствия для страхователя:

• часть страховой премии, которую страхователь излишне уплатил страховой компании, она ему не вернет. Однако если страхователь вносит страховую премию в рассрочку и внес ее не полностью, то оставшиеся страховые взносы он должен будет уплатить в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы;

• если страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя, то он рискует тем, что договор по требованию страховщика будет признан недействительным. В таком случае страхователю придется возмещать страховой организации убытки в размере, который превышает сумму страховой премии, выплаченную страхователем.

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю лишь часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако в договоре стороны могут предусмотреть и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Совет: поскольку стоимость товара, находящего на складе, постоянно меняется, то для страхователя более выгодно указать в договоре, что правило статьи 949 Гражданского кодекса РФ о пропорциональном возмещении убытков не применяется. То есть установить более высокий размер страхового возмещения, чем получил бы страхователь в случае пропорционального возмещения убытков.

Совет: при заключении договора страхования страхователю необходимо обратить особое внимание на указание действительной стоимости и порядка расчета и выплаты страхового возмещения (с НДС или без, по стоимости реализации продукции страхователем его покупателям или по стоимости закупки, указанной в товарных накладных, и т. п.).

Вопрос: может ли размер страховой стоимости быть оспорен после заключения договора страхования?

По общему правилу размер страховой стоимости нельзя оспорить после того, как стороны заключили договор. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел одно исключение из этого правила. Оспорить размер страховой стоимости, который указан в договоре страхования, страховщик может при следующих условиях (ст. 948 ГК РФ):

• страховщик не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ);

• страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховая стоимость может быть указана в договоре страхования, а может и не указываться. Но если ее размер не указать, то тогда возрастает риск споров и разногласий со страховщиком. В частности, возникает риск того, что страховая компания может расценить это как признак договора неполного страхования. Правда, суды отказывают в таких исках и выносят решения в пользу страхователей. Но можно предотвратить риск таких споров – и для этого надо указывать страховую стоимость в договоре.

r />

Пример из практики: суд не удовлетворил иск страховщика об оспаривании размера страховой стоимости

ОАО «А.» (страховщик) и предприниматель Б. (страхователь) заключили договор страхования имущества в отношении здания, оборудования и товара. Пожар повредил и частично уничтожил застрахованное имущество. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. В связи с неполной выплатой страхового возмещения страхователь обратился в суд.

Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи. То есть страхование необходимо для защиты имущества на тот случай, если произойдет какое-то событие, способное причинить вред имуществу, – страховой случай.

r />

Примеры страховых случаев по договору страхования имущества

Страховыми случаями при страховании имущества могут быть:

• повреждение имущества огнем в результате пожара, удара молнии, взрыва и т. п.;

• повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды из соседних помещений и т. д.;

• повреждение имущества вследствие стихийного бедствия (землетрясения, цунами, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта и др.);

• противоправные действия третьих лиц (например, вандализм, грабеж, поджог), в результате которых имуществу причиняется ущерб, и т. д.

r />

Страховщики иногда доказывают, что произошедшее событие не является страховым случаем. И в ряде случаев суды не признают событие страховым случаем, если оно в соответствии с договором страхования не охватывается страховой защитой. Например, если в договоре страхования указано, что страховым случаем будет признано не любое хищение имущества, а только хищение определенным способом, то страхователь не получит страховое возмещение в случае утраты имущества каким-то другим способом.

r />

Пример из практики: суд указал, что страхователь не имеет права на получение страхового возмещения, поскольку страховой случай отсутствует

Предприниматель Б. (страхователь) и ОАО «А.» (страховщик) заключили договор страхования имущества. Страховым случаем является утрата в результате кражи со взломом и грабежа.

Застрахованное имущество было похищено. По факту хищения возбуждено уголовное дело. Причем произошедшее было квалифицировано как тайное хищение чужого имущества, совершенное с незаконным проникновением в хранилище, в крупном размере (ч. 3 ст. 158 УК РФ).

В связи с отказом страховщика выплатить страховое возмещение страхователь обратился в суд.

Суды первой и второй инстанций в иске отказали. При этом они сослались на то, что предусмотренный договором страхования страховой случай (кража со взломом) не наступил.

Предприниматель обратился в суд с кассационной жалобой. При этом он указал, что термин «взлом» придуман и используется только страховыми компаниями. Поскольку имущество утрачено, страхователя не должно интересовать, подпадают ли действия злоумышленников под надуманный термин.

Суд кассационной инстанции признал, что нижестоящие суды пришли к правильному выводу о том, что страховым случаем по договору является кража застрахованного имущества, совершенная определенным способом: путем проникновения в закрытое помещение посредством взлома. Из представленных материалов (заявления страхователя и видеозаписи происшедшего события) следует, что ювелирные изделия похищены в результате кражи (тайного хищения) с полки прилавка торгового места страхователя в присутствии его продавца. Таким образом, хищение имущества указанным способом не охватывается страховой защитой и обоснованно расценено судами как не являющееся страховым случаем по спорному договору (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 6 декабря 2011 г. по делу № А53-3315/2011).

Претензии страховщика могут быть связаны не только с обстоятельствами причинения ущерба, но и с тем, какому именно имуществу причинен ущерб. И здесь в максимальной степени проявляются особенности страхования именно товаров в обороте: страховщики пытаются доказать, что событие не является страховым случаем, поскольку ущерб причинен не тому имуществу, которое было застраховано. Однако у страхователя все же есть шансы доказать, что событие обладает признаками страхового случая. Если состав товаров в обороте на день наступления страхового события не изменился по сравнению с составом товаров на день заключения договора страхования и территория страхования также совпадает с территорией местонахождения имущества в день наступления страхового события, то суд может признать событие страховым случаем.

r />

Пример из практики: суд признал право страхователя на страховое возмещение, поскольку поврежденное имущество является объектом страхования

Страховщики иногда ссылаются на то, что имущество не охватывается страховой защитой, поскольку в момент наступления страхового случая не находилось на обусловленной в договоре территории страхования. Однако если доказательств, подтверждающих отсутствие товаров на территории страхования, не обнаружится, суд примет решение в пользу страхователя.

r />

Пример из практики: суд указал, что отказ в выплате страхового возмещения неправомерен, поскольку факт нахождения товара на территории страхования подтвержден

Стороны заключили договор страхования. В результате наступления страхового случая (кражи) застрахованное имущество было похищено. Страховщик ссылался на то, что имущество не находилось в момент страхового случая на обусловленной в договоре территории страхования.

Суды указали: страховщик не представил доказательств, подтверждающих факт отсутствия застрахованного имущества в момент кражи на территории страхования, а также подтверждающих, что застрахованное имущество было продано ранее совершения разбойного нападения либо утрачено по иным причинам, и при наступлении страхового случая уже отсутствовало в магазине.

Факт нахождения товарно-материальных ценностей на территории страхования признан подтвержденным протоколом осмотра места происшествия ювелирного магазина, в котором указано местонахождение похищенного имущества, фототаблицей места происшествия, накладными, подтверждающими передачу имущества на реализацию в магазин, результатами служебной проверки с объяснениями лиц, находившихся на месте совершения разбойного нападения. В связи с этим суды пришли к выводу о том, что отказ страховщика выплачивать страховое возмещение неправомерен (определение ВАС РФ от 6 декабря 2011 г. № ВАС-15636/11).

В другом деле страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что хищение застрахованных товаров произошло из помещения ломбарда, расположенного в том же здании, но вне территории страхования, определенной договором страхования. Однако суд удовлетворил требование страхователя о выплате страхового возмещения. В соответствии с протоколом осмотра места происшествия местом происшествия является закрепленное в договоре помещение ювелирного магазина, состоящее из трех комнат. Суд установил, что хищение подпадает под оговоренные в договоре условия и является страховым случаем (постановление ФАС Московского округа от 9 февраля 2011 г. № КГ-А40/17662-10 по делу № А40-96314/09-69-714).

Внимание! Не будет являться страховым случаем такое событие, которое произошло вне определенной в договоре территории страхования.

Имущество считается застрахованным только во время его нахождения на территории страхования. Поэтому ущерб застрахованному имуществу, который причинен за пределами территории страхования, страховщик не возместит.

Совет: для страхователя лучше, если территория, на которую распространяется страховая защита, определена как можно шире. При этом, чтобы не лишиться страхового возмещения в случае страхового случая, он не должен вывозить товары за пределы этой территории.

Вместе с тем, статья 942 Гражданского кодекса РФ не указывает территорию страхования в числе существенных условий договора страхования. Поэтому если такое условие не установлено в договоре, то это не означает, что договор не заключен, и не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Уральского округа от 31 августа 2011 г. № Ф09-4102/11 по делу № А47-8672/2010).

Страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь и на другие нарушения условий договора. Например, они указывают на то, что страхователь не соблюдал правила и нормы охраны помещения и товаров (определение ВАС РФ от 27 апреля 2011 г. № ВАС-4483/11), нарушил требования техники безопасности, пожарной безопасности, санитарных норм (определение ВАС РФ от 30 января 2012 г. № ВАС-17742/11) и т. д. При этом в ряде случаев с учетом обстоятельств дела суды признают невыплату страхового возмещения правомерной, а в других случаях – принимают сторону страхователя. В частности, в первом из упомянутых случаев коллегия судей ВАС РФ отказала в передаче дела для пересмотра в порядке надзора, так как суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии в действиях страхователя нарушений договора, с которыми связаны основания для отказа страховщика от страховой выплаты. Во втором случае коллегия судей ВАС РФ отказала в передаче дела в Президиум ВАС РФ, поскольку суд сделал правильный вывод о том, что пожар в застрахованном помещении произошел вследствие нарушения страхователем правил пожарной безопасности.

Вместе с тем, нужно отметить, что вопрос обоснованности отказа в выплате страхового возмещения в случаях нарушения страхователем (выгодоприобретателем или застрахованным лицом) требований техники безопасности, пожарной безопасности, правил эксплуатации имущества и т. п. является дискуссионным.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ). В дополнение к этому только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Однако закона, который предусматривал бы освобождение страховщика от ответственности в случае нарушения требований техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., не существует.

Чтобы обойти императивное регулирование статьи 963 Гражданского кодекса РФ, практически все российские страховщики переместили условия об отказе в выплате страхового возмещения вследствие нарушения техники безопасности, пожарной безопасности, правил эксплуатации имущества и т. п. из раздела «основания для отказа в выплате страхового возмещения» в раздел «исключения из страхового покрытия» договора (правил) страхования.

Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным (п. 9 информационного письма № 75).

Несмотря на ухищрения страховщиков, позиция Президиума ВАС РФ должна получить логическое развитие и в случае, когда отказ страховщика от выплаты страхового возмещения вследствие грубой неосторожности перемещен из раздела «основания для отказа в выплате страхового возмещения» в раздел «исключения из страхового покрытия» договора (правил) страхования.

Совет: страхователю нужно внимательно проанализировать договор страхования с точки зрения того, в каких случаях он получит страховое возмещение, а в каких случаях велика вероятность отказа. При этом нужно просчитать, сможет ли он выполнить все эти договорные условия. В противном случае он рискует тем, что в выплате страхового возмещения ему может быть отказано.

Совет: еще на стадии заключения договора страхования страхователю нужно согласовать в договоре страхования исчерпывающий перечень документов, которые может затребовать страховщик при наступлении страхового случая. И тем более исключить из такого перечня документы, которые страхователь или выгодоприобретатель в силу особенностей его бухгалтерского учета предоставить не сможет. Упоминание в договоре о таких документах или отсутствие исчерпывающего перечня может стать причиной для отказа в выплате страхового возмещения или сокращения его размера, поэтому страхователю необходимо обезопасить себя на этот случай.

---

Истец просил взыскать со страховщика невыплаченную часть страхового возмещения и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Суд округа согласился с апелляционной инстанцией, которая удовлетворила иск.

Как следует из материалов дела, истец, будучи заемщиком по кредитному соглашению, в обеспечение своих обязательств заключил с банком договор залога товаров в обороте. По его условиям залогодатель должен был застраховать предмет залога, что и было сделано.

Застрахованное имущество обозначено страховщиком как товар в обороте. Тем самым он предоставил страхователю право изменять состав застрахованного имущества при условии, что его стоимость будет неизменной. Ведь под товаром в обороте понимаются не конкретные предметы, обладающие индивидуальными признаками, а вещи с групповыми признаками.

Ссылка ответчика на отсутствие книги залогов не принимается. Ни договорами страхования, ни правилами, являющимися их неотъемлемой частью, данная книга не предусмотрена в качестве документа, подтверждающего наличие или состав заложенных товаров в обороте, составляющих объект страхования на момент наступления страхового случая. Книга записи залогов не поименована и в качестве документа, направляемого страховщику при подаче заявления о выплате страхового возмещения.

По мнению страховщика, единственно допустимым доказательством, которое позволяет установить количество и ассортимент товара в момент страхового случая, является книга записи залогов. Данный довод также не может быть признан обоснованным.

В силу ГК РФ залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов. В нее вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции, если иное не предусмотрено договором залога.

Приведенная норма относится к правоотношениям залогодателя и залогодержателя. При нарушении залогодателем обязанности по ведению книги записи залогов у залогодержателя возникает право путем наложения на товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.

Следовательно, отсутствие такой книги не может исключать возможность залогодателя защищать свои права и законные интересы в споре, вытекающем из правоотношений в области страхования.

Договоры страхования делятся на две группы — имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

• риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
• риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
• риски гражданской ответственности за нарушение договора;
• риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

СТРАХОВАНИЕ ТОВАРОВ В ОБОРОТЕ: ВЗГЛЯД СТРАХОВОГО АДЖАСТЕРА

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения.

Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий.

При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Еще две важные особенности касаются определения страховой суммы и условий урегулирования возможных страховых случаев. Сумма страхования оборота может устанавливаться на одном из трех уровней:

• среднего остатка по статистике за прошлые годы;
• максимального остатка исходя из вместительности склада или магазина;
• ожидаемого ущерба при наступлении застрахованных рисков (система страхования товаров в обороте по первому риску).

При этом страховая сумма не может превышать настоящей стоимости имеющейся продукции на момент покупки полиса (ее также называют страховой стоимостью). Если она равняется этой цене, страхование считается полным (применяется система по первому риску), если ниже ее, то возможны два варианта:

• в договоре будет предусмотрена (с оговоркой об этом или по умолчанию) возможность пропорционального расчета возмещения: например, товара на складе на 10 тысяч рублей, сумма страхования товарооборота – 5000 или 50% от страховой стоимости, при ущербе в 5000 рублей выплата составит 2,5 тысячи рублей или 50% от урона;
• в полисе будет отменена возможность использования пропорциональной системы.

Страхователю выгоднее второй вариант, так он гарантирует для себя адекватную компенсацию потерь при неблагоприятном событии.

Товарными запасами могут быть:

• готовая продукция;
• сырьё и материалы;
• иные товары не изъятые из оборота.

Принимаются на страхование товары как размещенные в торговом зале, так и находящиеся на складе. В договоре обязательно должен быть указан адрес местонахождения товара (склада, торгового зала и т.п.).

Для получения страховой выплаты необходимо будет подтвердить имущественный интерес: товары должны быть оприходованы и поставлены на учет.

• Наши предложения
• Ответы на вопросы
• Отзывы собственников
• Подробности

СТРАХОВАНИЕ ПО ПЕРЕМЕННОМУ ОСТАТКУ

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

• о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
• описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

• дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
• наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
• причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
• оплата медицинской и лекарственной помощи;
• финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
• предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
• риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита.

Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует.

Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте.

Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором.

Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г.

№ 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ.

В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки.

Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием.

В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения.

Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий.

При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы.

Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования.

Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации. Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой.

Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте».

Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

Актуальные риски в практике страхования товарооборота: стихийные бедствия, ПДТЛ (важно оговорить их характер), порча водой или огнем, повреждения в результате взрыва коммуникаций, наезд или столкновение, падение летательных аппаратов. Исключениями являются все случаи, связанные с умыслом страхователя.

У этой страховки есть несколько важных нюансов.

1. Территория действия: страхование оборота на складе, в магазине, при перевозке. Она не является по ст. 942 ГК существенным пунктом, но обязательно должна оговариваться.
2. Специалисты рекомендуют думающему страхователю либо избегать составления описей товара, либо доверяться только проверенным партнерам. «Опасность» наличия такого приложения состоит в том, что в результате страхового случая СК может отказать по причине порчи продуктов другого бренда или формата (не того, который указан в описи). Кто из розничных торговых предприятий может гарантировать привязанность к одним и тем же производителям на протяжении всего года?
3. Требуется максимально точное описание товара, который покрывается договором страхования товара в обороте. Должен быть указан его род, особенности, характер, определение прав собственности на него страхователя.

Похожие записи:

• Вид на жительство в России для граждан Белоруссии в 2024 году
• Как продлить разрешение на оружие?
• Покупка квартиры по доверенности со стороны Покупателя