Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека под 6%: навсегда и всем семьям с детьми». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?
- Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- Семьи, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей;
- Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
- Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Программа льготной ипотеки была принята в 2018 году. Главной целью стала поддержка
семей с двумя и более детьми, а также семей с детьми-инвалидами. В 2021 году по указу президента Владимира Путина действие программы расширилось, и ипотека распространилась также на семьи с одним ребенком.
Программа помогает гражданам Российской Федерации приобрести жилье на выгодных условиях без переплат банку. Средний ипотечный процент — 8-9% годовых, заемщики будут выплачивать ссуду всего под 5-6%. Разницу в ставке банку компенсирует государство из бюджетных средств. Если учесть длительный срок погашения кредита, 3-4% разницы позволяют серьезно сэкономить.
Главное условие для получения займа — рождение ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. То есть, в сроки действия программы. Ипотека в полной семье оформляется на одного из супругов: он будет главным заемщиком, второй супруг — созаемщиком. Если семья неполная, ипотека выдается тому, на кого оформлена опека над ребенком/детьми.
Оформить ипотечный займ можно до 31 декабря 2022 года. Семьи, в которых ребенок родится в период с 1 июня по 31 декабря 2022 года, имеют право подать заявку на кредит до 1 марта 2023 года.
Воспользоваться льготами семейной ипотеки с государственной поддержкой в 2021 могут также родители ребенка-инвалида. Основные условия — он должен быть единственным и рожденным до 31 декабря 2022 г. Инвалидность можно установить позднее этого срока, а подать заявку на ипотеку — до 2027 года.
По программе семейной ипотеки можно взять новый кредит и рефинансировать существующую задолженность.
Условия участия в программе по субсидированию
Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:
- Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
- Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
- Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
- Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
- Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
- Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
- Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
- Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
- В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
- Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:
- До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
- До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;
- На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
- Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
- Кредитование осуществляется в российских рублях;
- После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
- По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.
При заявлении на рефинансирование более раннего обязательства должны быть соблюдены следующие условия:
- Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
- Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
- По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.
Чтобы получить льготные условия кредитования по ранее оформленной ипотеке, семье, пополнившейся вторым или третьим ребенком достаточно обратиться в банк-кредитор и представить пакет документов, подтверждающий основания участия в государственной программе. Дабы избежать злоупотребления дотациями законодатели установили жесткие требования к срокам субсидирования, которые не могут превышать 3 – 5 лет, а в исключительных случаях максимальный срок может составить 8 лет (вторые роды с появление двойни, либо оформление субсидирования по рождению второго ребенка с последующим продлением программы в связи с рождением третьего). Банк может отказать претенденту, регулярно допускающему просрочки по исполнению обязательства, заемщикам, начавшим выплаты менее полугода назад или проводившим рефинансирование ранее.
Льготы и отсрочки по ипотеке в Сбербанке при рождении ребенка
Если ранее была оформлена ипотека в Сбербанке, при рождении ребенка возможно получить отсрочку в виде:
- освобождения от уплаты основной задолженности на определенное время при обязательном погашении процентов каждый месяц;
- уменьшения аннуитетного взноса на обозначенный банком срок с последующей корректировкой графика платежей;
- ипотечные каникулы на срок от нескольких месяцев до года.
Подобная поблажка поможет семьям в случае рождения ребенка снизить кредитную нагрузку до стабилизации ситуации.
Подобную финансовую помощь оказывают в течение полутора лет, пока мать не сможет приступить к работе. Велика вероятность получить льготу на 3 года матери-одиночке, на которую оформлен договор ипотеки.
Отсрочку дают, только если предоставить в банк весомые доказательства неплатежеспособности заемщика:
- свидетельство о рождении ребенка;
- ксерокопии трудовой книжки;
- справку о доходе;
- письмо от работодателя, гарантирующее взятие заемщика на работу после выхода из отпуска по уходу за ребенком.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Льготная ипотека при рождении третьего и последующих детей
Ипотека 6% действует под рождение не только второго, но и последующих детей. Это существенно, поскольку еще недавно программа распространялась лишь на семью максимум с тремя детьми. Рождение четвертого или следующего ребенка уже не давало оснований для оформления ипотеки на льготных условиях.
Путем изменений, внесенных в июле 2018 года в Постановление Правительства РФ № 1711, ограничение устранено. Это свидетельствует о прямой социальной и экономической заинтересованности государственного аппарата в повышении уровня рождаемости в стране. На корректировку условий ипотеки в 2018 г. было выделено дополнительно 9 млрд р.
При рождении третьего или последующего ребенка в период с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. его родители имеют право на оформление льготной ипотеки.
Ипотека под шесть процентов при соответствии заемщиков всем условиям кредитования может быть оформлена до 1 марта 2023 г.
Рефинансирование под 6 процентов
Общероссийская программа ипотечного кредитования семей с детьми предусматривает установление льготной процентной ставки по займу, взятому под покупку жилья в новостройках с последующим начислением государственной компенсации займодателям. Практически все крупные банки страны разработали условия по «детской» ипотеке, но пересмотр ранее оформленных займов под 6 % готовы проводить далеко не все кредиторы.
Рефинансирование ипотеки при рождении второго, третьего ребенка в 2022 году возможно только на общих основаниях, при условии соответствия потенциальных заемщиков всем требованиям программы. Большинство семей с детьми, ранее оформивших ипотечный займ по более высокой ставке, не могут стать участниками проекта. Все дело в том, что государственное финансирование выделяется исключительно под покупку жилой недвижимости у юридических лиц, в новостройках, в то время как проведение операции с залоговым имуществом, необходимой для изменения кредитора, по факту является заключением договора с физлицом. Параллельно с этим банки отказывают в рефинансировании ипотеки клиентам с двумя или более детьми, вынуждая погашать долговые обязательства с ранее установленным стандартным аннуитетом, и для большинства заемщиков нет альтернативы разрешения финансового вопроса. Таким образом, рефинансирование займа под 6 % пока доступно только ограниченному числу семей, которые готовы рассмотреть возможность досрочного погашения ранее взятых обязательств с последующим получением кредита под залог недвижимости в новостройке.
Кто не сможет сделать рефинансирование под 6%?
- Иностранцы, не имеющие гражданства РФ;
- Заемщики, дети которых являются гражданами других стран;
- Семьи, в которых дети родились ранее 1 января 2018 или позднее 31 декабря 2022 г.;
- Безработные или работающие менее 6 месяцев;
- Граждане с ипотекой, взятой до 01.01.2018 или рефинансированной до 01.09.2018 г.;
- Владельцы реструктурированной ипотеки (бравшие отсрочку платежей, так называемые, «ипотечные каникулы»);
- Недобросовестные заемщики, имеющие просрочки по платежам;
- Участники других социальных программ, где первоначальный взнос предполагал оплату меньше 20% стоимости квартиры («Молодая семья», «Военная ипотека» и др.).
Пример №3.Смирновы брали ипотечный кредит в 2015-м. В 2018-м появился второй ребенок. Супруги обратились к менеджеру банка, чтобы рефинансировать ипотеку. Результат: получен отказ – ипотека была оформлена до 2018 г.
Условия для получения льготной ипотеки
Льготная ипотека — новшество, пока непонятное многим россиянам. Законопроект был разработан только в 2017 году. А воспользоваться полученными от государства бонусами можно уже сейчас. Правда, доступны они лишь при выполнении ряда важных условий:
- появление 2-го или 3-го ребенка в семье не раньше 2018 года (то есть многодетные семьи, имеющие троих детей, рожденных до этого периода, под эту программу не подпадают);
- покупка квартиры на первичном рынке (то есть, приобретение недвижимости на вторичном рынке также лишает возможности снижения ипотечной ставки);
- размер займа не превышает 3 млн. рублей (для жителей крупных городов — Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей эта сумма увеличена до 8 млн. рублей);
- уплата хотя бы 20% стоимости приобретенной недвижимости самими заемщиками;
- обязательное страхование не только недвижимости, но и своих жизни и здоровья.
Ипотека с господдержкой под низкий процент
Еще одним финансовым помощником семей, имеющих детей, является льготная ипотека с госсубсидированием. Суть ее заключается в том, что при появлении в семье второго и последующих детей, начиная с 2018 года и по конец 2022 года, можно взять ипотеку по пониженной ставке 5-6 %, либо заключить соглашение о снижении ставки до указанного размера по ранее заключенному ипотечному договору (не зависимо от даты его оформления).
Рассчитывать на такую поддержку могут и родители одного ребенка-инвалида, родившегося до конца 2022 года. Компенсировать банку разницу между обычной и пониженной ставкой будет государство.
Условия, при которых возможно снижение процентной ставки по данной госпрограмме:
- Сумма кредита не превышает 6 млн. рублей, а для столичных регионов (Москва, С.-Петербург) — 12 млн. рублей.
- Ипотечное жилье приобретено на первичном рынке (долевое строительство, продажа от застройщика). Исключение применимо для Дальнего Востока, где можно рефинансировать ипотеку, взятую на покупку жилья в сельской местности.
- Родители-заемщики и дети должны иметь гражданство нашей страны.
- Ставка 5 % действует в Сбербанке только при оформлении личной страховки. При отказе от страхования ставка увеличивается до 6 %.
Возможно будет интересно!
При появлении ребенка в семье заемщика, если при этом снизился уровень достатка, и кредитные платежи теперь отнимают более 40 % семейного дохода, банк предоставляет временную реструктуризацию долга (на 6 месяцев). При этом заемщик сам определяет, какая помощь для него предпочтительнее – снижение платежей или их полное приостановление.
Кредитный договор, по которому возможна такая процедура:
- Ипотечный кредит не связан с бизнесом.
- Общая сумма кредитования не более 15 млн. руб.
- У заемщика нет другого постоянного жилья, а если есть, то оно менее жилищного норматива.
- Ипотечные каникулы ранее не применялись.
Отметим, что недополученная банком во время льготного периода сумма все равно впоследствии будет взиматься с клиента за счет увеличения срока кредитного договора.
Реструктуризация долга
Это еще один из механизмов банковской поддержки клиентов на тот случай, если заемщик не попадает под условия ипотечных каникул. Но если предоставление кредитных каникул – это обязанность банка по закону, то решение о реструктуризации всегда остаётся за банком.
Итак, в случае наступления декретного отпуска заемщика/созаемщика банк предлагает следующие изменения по кредиту:
- Увеличивается срок кредитования, соответственно, снижается ежемесячный платеж.
- Предоставление отсрочки платежей на определенный срок (устанавливается по соглашению сторон).
- Временная приостановка выплаты основного долга. Клиент погашает только проценты.