Самая выгодная ипотека в Казахстане 2022: условия, проценты, банки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Самая выгодная ипотека в Казахстане 2022: условия, проценты, банки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Ипотека оформляется на покупку или ремонт недвижимости для улучшения жилищных условий, то есть является целевым кредитом. Ее можно оформить не только на покупку, но и для индивидуального жилищного строительства. В качестве залога выступает купленная или имеющаяся недвижимость, имущественные права или деньги. А потребительский кредит выдается на любые нужды, может быть залоговым или беззалоговым. В отличие от ипотеки, потребительский кредит выдается на меньшую сумму.

Как оформить ипотеку в Отбасы Банке?

Этапы оформления ипотеки на покупку, для жилищного строительства или ремонт зависят от выбранной программы. Основной процесс заключается в открытии депозита и накоплении определенной суммы для первоначального взноса. При достижении нужной отметки вкладчик подает заявку на ипотеку. Важно достичь необходимого уровня оценочного показателя (ОП), который показывает финансовую дисциплину вкладчика. Он формируется в процессе пополнения счета, когда вы ежемесячно вносите определенную сумму, указанную в договоре. Условия следующие:

• «Баспана» – срок накоплений от трех лет, ОП – от 16 баллов;

• «Жас отбасы» – выдается супругам при условии, что они оба открыли новый депозит и копили деньги минимум один год. ОП – от 5 баллов;

• «Детский депозит» – открывают родители или сам ребенок, если ему уже есть 14 лет. Оформление депозита возможно с любого возраста;

• «Арнау» – открывается на срок от 10 лет. Дает возможность получить кредит без высокого дохода. ОП – 48 баллов, при накоплении 50% можно оформить займ по ставке от 2%, если ребенку исполнилось 18 лет.

Клиенты Отбасы Банка могут получить промежуточный (ГЭСВ от 7,4%) и жилищный заем (ГЭСВ от 3,6%) по программам «Нурлы жер» и «Свой дом». Выдача предварительного займа с отсрочкой платежа по основному долгу происходит в рамках государственных программ и программы «Свой дом».

Какие комиссии берут банки за выдачу ипотеки

Большинство банков РК взимают следующие комиссии:
— за рассмотрение заявки — от 5 000 тенге;
— за организацию займа — 1-2 % от суммы кредита.
Некоторые БВУ не берут их.

— Все комиссии должны учитываться при расчёте ГЭСВ.
— Разовая комиссия за рассмотрение кредитной заявки не входит в договор займа и оплачивается отдельно.
— Если банк предлагает ещё какие-то комиссии, от такого займа следует отказаться и обратиться в АРРФР.
— Обязательны оценка и страхование недвижимости — по закону выбрать компанию заёмщик может самостоятельно.
— Страхование жизни и трудоспособности, а также юридической чистоты сделки — по желанию заёмщика.

Где лучше брать ипотечный кредит, в каком банке

Самые лучшие условия ипотеки – у банков, принимающих участие в госпрограммах. Правительство способствует расселению граждан и всячески поощряет кредитные учреждения выдавать займы на более выгодных условиях для определенных категорий физлиц. Потенциальному заемщику стоит проверить, имеет ли он право на участие в одной из таких программ.

Если приходится выбирать только между вариантами коммерческой ипотеки, нужно ознакомиться с информацией на официальных сайтах банков. У многих организаций на страничке есть калькулятор для предварительных расчетов. Для уточнения деталей можно позвонить в колл-центр.

Неплохие условия коммерческой ипотеки предлагают в Altyn Bank, Bank RBK, Нурбанке, Банке Фридом Финанс Казахстан. Государственные программы в максимальном объеме реализует Отбасы банк.

В какой валюте брать ипотеку?

Казахстанские банки самостоятельно выбирают валюту выдачи ипотечных займов. Таким образом, некоторые БВУ кредитуют население только в долларах США, единичные банки выдают ипотечные займы только в тенге, остальные — кредитуют как в тенге, так и в долларах США. Есть предложения и в евро.

Почему важно обращать внимание на валюту кредитования? Привязка к валюте предполагает ежемесячные платежи именно в той валюте, в которой вы взяли кредит. Это правило касается также первоначального взноса, а в некоторых случаях — и оплаты комиссий. Хотя часть банков допускает возможность смены валюты через определенный срок (чаще всего — год после выдачи кредита).

Актуальные условия выдачи ипотеки на июль 2016 года можно узнать здесь.

— Существует универсальное правило: если у вас долларовые доходы, то вы можете брать ипотеку в долларах, если тенговые, то ищите кредит в тенге, — говорит директор агентства по недвижимости «Столичное» Жани Турысов. — Но я бы рекомендовал не смотреть на авторитет банка, а искать те банки, которые дают ипотеку в тенге.

Специалист советует обязательно обращать внимание на тот факт, будет ли в вашем кредитном договоре привязка к курсовым колебаниям. Ведь в этом случае при резком скачке курса банк может инициировать пересмотр условий договора либо автоматически изменить график и размер ежемесячных платежей. Если же курсовой привязки не будет, то вы будете погашать кредит по тем условиям, по которым брали его, на протяжении всех лет.

Ипотека: банки предлагают дифференцированный и аннуитетный виды платежей

Существуют два вида погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае необходимо на протяжении всего срока выплаты кредита ежемесячно вносить равные суммы. Однако в первые годы большую часть этих денег составят проценты, которые со временем будут уменьшаться, уступая в процентном соотношении основному долгу.

В случае если вы платите ипотеку равными долями, то с годами размер ежемесячного платежа будет уменьшаться.

В то же время при дифференцированном способе погашения размер выплачиваемых процентов будет уменьшаться значительно быстрее, чем в случае с аннуитетом.

— Выплачивая аннуитетом, нужно параллельно откладывать сбережения каждый месяц, чтобы можно было периодически хотя бы минимальные суммы выделять на частично-досрочное гашение, — говорит Жани Турысов. — При этом мы рекомендуем сроки всегда оставлять старыми, уменьшая ежемесячный платеж. При регулярном гашении кредита это даст вам возможность с каждым разом откладывать все больше средств и погашать основной долг перед банком быстрее. Нужно работать над своей суммой — она каждый месяц должна становиться меньше и меньше.

И не забывайте, что за просрочку платежей банк может применить к вам штрафные санкции, то есть начислить пеню.

Данная ипотечная программа является аналогом госпрограммы «7-20-25», только в отличии от второй, она нацелена на рынок вторичного жилья. Но, хотелось бы отметить и то, что по «Баспана Хит» можно купить не только вторичку, но и жилье от застройщика и даже вложиться заемными средствами в долевое строительство на стадии котлована. К тому же, по данной программе нет отдельных условий, как «7-20-25». Условия кредитования:

1. Ставка 10,75%
2. 20% первоначальный взнос
3. Срок займа до 15 лет

Что касается ставки, то она, согласно постановлению правительства, должна быть равна базовой ставке Нацбанка РК+1,75%. Здесь также отдельно стоит выделить условия по максимальной сумме займа:

1. 35 млн тенге – для городов Нур-Султан, Алматы на первичном рынке
2. 25 млн тенге на вторичном рынке в городах Нур-Султан, Алматы
3. 25 млн тенге на первичном и вторичном рынке в городах Шымкент, Актау и Атырау
4. 20 млн тенге на первичном и вторичном рынке в городе Караганды
5. 15 млн тенге на первичном и вторичном рынке в остальных регионах

Кто предоставляет займы по данной программе:

1. «Народный банк Казахстана»
2. «Банк ЦентрКредит»
3. «Сбербанк»
4. «Jysan bank»
5. «АТФБанк»
6. «Forte bank»
7. «Bank RBK»
8. «Евразийский банк»

Если заемщик хочет приобрести недвижимость, построить собственный дом или улучшить свои жилищные условия, ему стоит воспользоваться ипотекой – целевым банковским кредитом, который можно выплачивать 15 или даже 20 лет. По условиям такой программы деньги предоставляются под залог приобретенного или любого другого ликвидного жилья, что будет являться гарантией выполнения клиентом кредитного обязательства.

В зависимости от политики банка деньги могут предоставляться на покупку жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Но обязательное условие получения денег по такой программе – это оплата первоначального взноса, размер которого может составлять до 50% от оценочной стоимости недвижимости.

Неоспоримое преимущество ипотеки – это возможность сразу же распоряжаться приобретенным жильем: например, клиент может сразу же переехать жить в новую квартиру, сделать в ней ремонт или даже сдать ее в аренду другому лицу.

Государственная программа ипотеки

Поддержка от государства в рамках ипотечных программ реализуется «Жилстройсбербанком» или просто ЖССБК. Банк опирается на систему сбережений для строительства жилья, тем самым может отслеживать лояльность клиентов и понижать собственные риски.

Покупателям недвижимости предлагается накопить 20% от стоимости объекта на депозитном счете для покупки квартиры и 50% для постройки собственного дома за 3 года. При этом банком выплачивается 2% годовых плюс 20% премиальных от государства по программе «Нурлы жер». При выполнении условий ставка процента по ипотечному займу составит всего 5%. При внесении всей суммы первого взноса и единовременном вступлении в программу ипотеки кредитоваться можно под 7-8,5%.

Документы, необходимые для оформления

Если семья заинтересована в аренде жилья, ей необходимо обязательно обратиться в акимат по месту проживания. Даже если граждане не попадают в льготные категории населения, они могут рассчитывать на улучшение жилищных условий. При оформлении кредита в банках Казахстана также требуется собирать массу свидетельств. Конечно, пакет документов, необходимый для получения ипотеки, в разных кредитных организациях может отличаться.

Поэтому ниже будет представлен лишь примерный перечень бумаг:

• удостоверение личности каждого из супругов (+копии);
• согласие заемщика на предоставление кредитной истории в бюро;
• отчет о закрытых займах, полученный в одном из кредитных бюро Казахстана;
• справка, подтверждающая получение дохода в течение 6 месяцев;
• копия свидетельства о заключении брака (о расторжении брака, о смерти – для вдов);
• документы на недвижимость.

Чтобы получить ипотеку для молодых семей, также необходимо оценить стоимость жилья с помощью независимой оценочной комиссии. Квартира выступает в качестве обеспечения по кредиту и документы по оценке должны быть представлены как банк, так и заемщикам.

Программы без первоначального взноса в Жилстройсбербанке и их особенности

В 2023 г. банк представляет вниманию своих клиентов следующие ипотечные продукты, которые можно получить без использования личных сбережений:

Программа ипотеки	Величина кредитных средств	Процентная ставка, % в год	Срок возврата
Алматы Жастары	До 10 миллионов тенге	5	От 6 месяцев до 8 лет
Обеспечение жильем военнослужащих и сотрудников специальных государственных органов	До 45 миллионов тенге	Устанавливается индивидуально	6 месяцев – 7 лет
Доступное жилье-2023 (программа развития регионов)	7,5 – 10	6 месяцев – 8 лет

Банки и процентные ставки по ипотеке

Чтобы лучше ориентироваться в том, насколько ипотека в Казахстане выгодная, необходимо ознакомиться с предложениями наиболее популярных в РК кредитных организаций. Также, стоит выяснить, какие банки устанавливают приятые процентные ставки, какие дополнительные условия они ставят и чем отличаются от прочих кредиторов.

Банк	Срок кредитования	Процентная ставка (% годовых)	Первый взнос (% от суммы займа)	Особенности
Сбербанк	10 лет	От 14,6%	30%	Ипотека Сбербанка предлагает низкие процентные ставки и государственные программы для льготников. Поддерживается программа «Молодая семья».
Altyn Bank	10 лет	18%	40%	Низкая стоимость комиссии. Для участников зарплатного проекта ставка снижается на 1%.
ЦентрКредит	10 лет	От 16,5%	30%	Можно взять ипотеку без подтверждения дохода.
Народный банк Казахстана	30 лет	От 17,5%	20%	Самый длительный срок кредитования и низкая стоимость первого взноса.
RBK	10 лет	От 19%	От 30%	Возможность взять кредит на очень крупную сумму.
Qazaq	15 лет	От 19%	От 20%	Возможен займ на небольшую сумму.
ForteBank	10-15 лет	От 21,49%	От 15%	Низкая стоимость первого взноса.
Цеснабанк	10 лет	От 20,5%	От 40%	Возможность кредитования без первого взноса.
Евразийский банк	До 20 лет	От 12,5%	От 30%	Возможность кредитования без первого взноса.
Альфа-Банк	10 лет	23%	От 30%	Возможность кредитования без первого взноса.

Обратите внимание! Однако наиболее выгодной ипотекой является предложение от Жилстройсбербанка. Жилстройсбербанк Казахстана без первоначального взноса позволяет взять ипотеку. Это лучший вариант, если у Вас уже есть 50% от стоимости выбранной недвижимости. Ежемесячно придется платить по 150 000 тенге, если недвижимость стоит 12 миллионов. Наряду с этим срок кредитования будет небольшим – Вам удастся выплатить ипотеку всего за 3 года.

Процедура оформления ипотеки в Казахстане

Процесс оформления ипотеки не самый быстрый. Потребуется некоторое врем и конечно терпение. Раскроем самый стандартный пошаговый процесс, который необходим чтобы оформить данный вид кредита.

1. Выбрать жилье

В первую очередь заемщику нужно выбрать недвижимость, на приобретение которого планируется взять заем. Это может быть жилое или нежилое помещение. Определившись с выбором объектом приобретения, Вы уже будете знать, какая сумма Вам потребуется.

Однако, стоит помнить, что не на любую недвижимость допускается предоставление ипотеки.

2. Требования к недвижимости по ипотеке

• Если это первичка, то застройщик должен подтвердить наличие соответствующей документации, например, разрешение на привлечение долевого участия;
• Если жилье со вторичного рынка, то обязательно во внимание берется год постройки, который не должен превышать 56 лет;
• Законность перепланировки помещения;
• Если предметом ипотеки является частный дом, учитывается соответствие к целевому назначению участка, материал постройки помещения;
• В частном секторе, в котором располагается залоговая недвижимость должны иметься коммуникационные сети и пр.

3. Выбрать программу

После того, как заемщик определился с приобретаемым жильем и требуемой суммой, нужно выбрать подходящую программу кредитования.

Какие государственные программы сейчас есть:

1. «Нурлы жер». Процентная ставка составляет — 5 % на первичное жилье;
2. «Бакытты отбасы» со ставкой 2 %. Программа предназначена для социально уязвимых категорий граждан, стоящих в очереди на жилье. С 2022 года неполные семью не попадают под эту программу;
3. Программа «Шанырак», в которые входят очередники- работники государственных учреждений. Годовая ставка — 5 %
4. Относительно новая программа «7-20-25». Этой программой может воспользоваться практически любой казахстанец. Подразумевает ставку в 7 %, 20% первоначального взноса и срок кредитования до 25 лет;
5. Программа «Әскери баспана», разработанная под военнослужащих граждан, со ставкой от 6 до 8%.

Основные требования для участия в программах:

• Отсутствие в собственности жилья;
• Средние доходы на каждого члена семьи должны соответствовать установленному на текущий год коэффициенту;
• Заемщик должен стоять в очереди на жилье.

4. Выбрать банк

Многие казахстанские банки второго уровня на сегодняшний день предоставляют ипотечные займы. Стоит учесть, что не каждый банк реализует государственные программы. Если, например, программа «7-20-25» есть в ряде банков, то остальные государственные программы, перечисленные выше осуществляются в основном «Отбасы» банком (он же бывший «Жилстройсбербанк»).

Если вы не подходите ни под одну госпрограмму, то тут уже нужно сравнивать условия по стандартной ипотеке в банках второго уровня.

Для установления рыночной стоимости недвижимости производится его оценка. Услуги оценщика оплачивается как правило заемщиком.

5. Подготовить документы и подать заявку

В зависимости от программы кредитования и требований банка для оформления нужно вместе с заявкой предоставить пакет документов.

6. Какие документы нужны для оформления ипотеки?

Когда заемщик определился с банком и выбором ипотеки нужно будет собрать пакет документов и предоставить их кредитору.

Стандартный пакет документов выглядит следующим образом:

• Удостоверение личности заемщика;
• Сведения о доходах заемщика за последние полгода или справка о пенсионных начислениях;
• Копия свидетельства о заключении брака;
• Документы на залоговое имущество.

— Отсутствие недвижимости. Что бы получить ипотечный займ у соискателя, его супруги(а) не должно быть своего жилья, на момент обращения в банк. Если вы, являетесь собственником, жилье можно за несколько дней до обращения в банк продать и/или переоформить на другое лицо. Подождать 7 дней после заключения нотариальной сделки, получить справку из Электронного правительства об отсутствии недвижимости.

— Стоимость квартиры. Максимальная сумма кредита 25 млн. тенге, по условиям программы у вас должно быть на руках 20% от 25 млн. — 5 млн. тенге. Если квартира стоит дороже, нужно иметь разницу стоимости квартир. Застройщики, реализующие квартиры по этой программе идут на встречу покупателям, предоставляют возможность внести разницу, превышающую 25 млн. тенге. Можно привлечь пенсионные накопления, если их размер больше «неприкосновенного» минимума, установленного государством.

— Платежеспособность заемщика. Платежеспособность заемщика определяет банк, зависит от суммы и срока займа. Главное, чтобы доход подтверждался в течение полугода. Оценить свои возможности можно с помощью калькулятора погашения кредита программы: https://baspana72025.kz/.

— Отсутствие кредитов. Для быстрого одобрения банком, лучше погасить все существующие займы и потребительские кредиты.

— Ищем застройщиков, реализующих квартиры по программе 7-20-25. Возможно приобретение только нового жилья (первичное жильё). Для поиска используем сайты, где есть возможность отфильтровать результаты:

А) Ваш город

В) Программа 7-20-25

Д) Выбираете квартиру

Едите в офис реализации квартир, обговариваете условия, ставите бронь на квартиру. Обычно на 3 дня, после получения застройщиком Гарантийного письма от банка – 15 дней.

Для оформления ипотеки нужно предоставить такие документы:

• Анкета-заявление с указанием достоверных данных.
• Копия паспорта гражданина республики Казахстан от самого заявителя, а также от лиц, выступающих в качестве созаемщиков. При визите в банк нужно взять оригиналы документов.
• Заявление, подтверждающее согласие гражданина осуществить проверку кредитной истории в бюро кредитных историй.
• Заявление, подтверждающее согласие на запрос банка в Государственный центр по выплате пенсий.
• Копия свидетельства о браке/разводе.
• Документы, свидетельствующие наличие регулярного дохода, достаточного для получения ипотечного кредита. Все справки о доходах берутся за последние 6 месяцев.
• Документы на приобретаемую недвижимость.
• По государственной программе «7-20-25» требуется справка, подтверждающая отсутствие жилья у заявителя. Можно предоставить документ, согласно которому имеющееся у заемщика жилье находится в аварийном, ветхом состоянии.
• Справка о составе семьи.

Как ускорить время рассмотрения заявки

Для того чтобы сократить время рассмотрения заявки, необходимо:

• самостоятельно проверить свою кредитную историю в бюро кредитных историй;
• для повышения вероятности положительного решения рекомендуется максимально закрыть действующие кредиты;
• при заполнении анкеты предоставлять как можно более точные сведения, не допускать описок, опечаток и тем более намеренного предоставления недостоверной информации. Особенно это касается подтверждения доходов;
• если заявка и все документы отсылаются в банк в электронном виде, нужно позаботиться о предоставлении качественных сканов.

Иногда клиенты жалуются на очень долгое рассмотрение заявок. Это может происходить по таким причинам:

• предоставление неполной информации, когда банк вынужден запрашивать дополнительные и недостающие документы;
• анкета заполнена неправильно, в ней содержатся ошибки, исправления;
• обнаруживаются проблемы с кредитной историей у клиента;
• возникают проблемы с оценкой объекта недвижимости;
• потенциальный клиент внесен в черный список банка или стоп-лист;
• клиент имеет много открытых кредитов, по которым есть большая финансовая нагрузка, не дающая возможности предоставить ипотечный кредит;
• клиент запросил очень большую сумму, несоразмерную с его доходами.

На какую недвижимость можно взять ипотеку

• Новостройки — квартиры в новых ЖК: их часто продают с чистовой или предчистовой отделкой, радиаторами с терморегуляторами, разводкой кабеля электроэнергии
• Вторичная недвижимость — квартиры от собственников: их чаще всего продают с качественным косметическим или капитальным ремонтом, мебелью и бытовой техникой
• Частные дома и коттеджи: они часто расположены на окраине в Алматы или за его пределами, отличаются качественной внутренней отделкой, расположены на большом приусадебном участке
• Земельные участки — их продают с подведенными коммуникациями или без, за пределами города или в черте города, для постройки дома или дачи
• Дачи — их часто продают со встроенной мебелью и старой бытовой техникой, с возможностью прописки и без

Похожие записи:

• Комендантский час для несовершеннолетних подростков
• Выписка из ЕГРП vs. Свидетельство о праве на жильё
• В Смоленской области изменят условия получения регионального маткапитала