Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где выгоднее открыть расчетный счет для ИП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каким должен быть лучший банк для открытия счёта ИП? Надёжным, удобным в работе и недорогим в обслуживании. Но это ещё не всё. Типичный бизнес предпринимателя – это розничная торговая точка, где большая часть покупателей расплачивается наличностью. При этом с поставщиками расчёты ведутся, как правило, безналом. Соответственно, выгодным должен быть процент комиссии при внесении наличных на счёт.
Критерии выбора банка для ИП
Ещё один важный для предпринимателя вопрос – возможность без лишних затрат перевести деньги на личные нужды. Хороший способ не платить комиссию за снятие наличных – оформить карту на себя как физическое лицо. Если такая карта открыта в том же банковском учреждении, где и счёт ИП, то комиссия за перевод не взимается. Главное, чтобы владельцем карты был сам предприниматель, а не его супруг, например.
Экспертами Выберу.ру изучены популярные тарифы ведущих банков. Представляем лучшие предложения 2022 – 2023 года:
- «Ноль» банка Точка. Бесплатное обслуживание одного счета, платежи юрлицам и ИП, переводы. Выпускают и доставляют бизнес-карту без комиссии. Для новых клиентов в рамках электронного документооборота 100 документов в месяц бесплатно.
- «Просто 1%» от Альфа-Банка. Обслуживание 1% от поступлений, переводы бесплатны, кэшбэк до 5%.
- «Простой» от Тинькофф. Первые два месяца бесплатного обслуживания, далее 490 р. в месяц, но при покупках на сумму от 50 т. р. в месяц по бизнес-карте обслуживает бесплатно.
- «Первый шаг» банка Открытие. Бесплатное обслуживание, включено 3 платежа, переводы до 50 т. р. в месяц, все внутренние переводы физлицам, кэшбэк по бизнес-карте до 25 т. р.
- «На старте» от ВТБ. Три бесплатных месяца обслуживания, с четвертого по 199 р. в месяц при оборотах до 10 т. р. Внутренние платежи и переводы на свои счета и карты физлиц бесплатны.
Семь критериев для выбора банка
Я открыла свой первый бизнес в 2008 году, и за это время я была учредителем или соучредителем пяти ООО (два из них я закрыла, из одного фактически вышла, осталось два). Также я оформлена как ИП, и еще часть бизнеса ведётся через ИП моего мужа.
Для каждого из этих юрлиц в свое время был открыт расчетный счет. У меня были или есть счета в «Сбербанке», «Альфа-Банке», «Тинькофф-банке», в «Открытии», «Абсолют-банке» и в банке «Гагаринский».
Я на себе ощутила нюансы работы как с некрупными, удобно для меня расположенными банками, так и с федеральными гигантами. Как с классическими, так и с инновационными. И на основе этого опыта определила девять критериев, по которым советую выбирать банк для ИП.
Критерии выбора банка
Рынок расчётного обслуживания очень конкурентный, и у ИП нет недостатка в предложениях банков. Далеко не у всех есть желание углубляться в их суть. Поэтому многие предприниматели делают выбор, ориентируясь исключительно на стоимость услуг в банке и рекламу. Во время пользования счётом становится ясно, что такой выбор был ошибкой. Например, регламент банка оказывается неудобным для работы, а банковское приложение не интегрируется с учётной программой. Одним из неприятных моментов при взаимодействии с банком может стать неожиданная блокировка счёта. Чтобы избежать подобных проблем, стоит подойти к выбору вдумчиво и рационально.
Рассмотрим, в каких банках лучше открывать счёт для ИП. При выборе необходимо ориентироваться на ряд основных критериев, в числе которых:
- надёжность банка;
- удобство обслуживания;
- стоимость обслуживания;
- дополнительные услуги;
- регламент блокировки расчётных счетов.
Это один из ключевых критериев. Если у банка возникнут проблемы с ликвидностью, деньги на счёте могут «зависнуть» на неопределённое время. Отзыв лицензий Центробанком происходят достаточно часто. К примеру, в 2021 году было отозвано 20 банковских лицензий, тогда как общее число банков в РФ — 335.
Это может стать серьёзной неприятностью для ИП, даже если он не держит в банке крупных сумм. Проблемы с расчётами приведут к срыву исполнения договорных обязательств и падению репутации бизнеса. Подстраховаться от подобных ситуаций поможет дополнительный расчётный счёт, открытый в другом банке.
Основными критериями оценки надёжности банковского учреждения выступают:
- время работы на рынке. Чем дольше существует банк, тем более надежным он является. Большой срок работы свидетельствует о наличии достаточных резервов и накопленном опыте по выходу из тяжелых ситуаций;
- число открытых представительств и филиалов. Большое количество подразделений — признак масштабного бизнеса, который является более устойчивым;
- учредители банка. Участие государства или крупной холдинговой структуры в капитале банка указывает на его надёжность. В этом случае даже при экстренных ситуациях финучреждение может рассчитывать на поддержку собственника, которая поможет остаться на плаву.
В качестве примера мы объединили в таблицу данные параметры надёжности нескольких крупнейших банков РФ по объёму активов:
| Название банка | Срок существования, лет | Количество отделений | Структура собственности |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 180 | более 13 200 | 51 % акций в собственности государства |
| Газпромбанк | 29 | более 350 | 100 % акций в собственности государства |
| Альфа Банк | 30 | более 610 | 100 % акций в частной собственности |
| ВТБ | 31 | более 1340 | 61 % акций в собственности государства |
| Открытие | 29 | более 710 | 99,9 % акций в собственности государства |
| Тинькофф | 16 | 0, обслуживание только онлайн | 100 % акций в частной собственности |
Молодой российский банк, в последнее время набирающий популярность. Счет для ИП и малого бизнеса требует совершенно малых усилий – бронируем р/с на официальном сайте, реквизитами пользуемся через пять минут. Оформляемся при помощи менеджеров, захватив с собой оригинальный пакет необходимых документов (паспорт, ИНН/ОГРН и другие документы, которые уточнит сотрудник банка при обратном звонке). Предусмотрен и выезд специалиста банка в указанный вами адрес. При этом время и место встречи Вы вправе выбирать сами. Тарифы начинаются от 0 рублей. «Минимальный» оптимально подойдет в том случае, если входящие внесения на счет составляют до 300000 рублей в месяц (1 % от вносимой суммы), от суммы выше и до 1 000000 рублей – тариф «Золотая середина» (500 рублей в месяц).
Что можно отметить из приятного:
- бесплатное использование корпоративной карты, выпущенной в «Точка»-банке;
- возможность осуществлять пополнение счета без комиссии через официальные аппараты банка или кассы ФК «Открытие»;
- возможность перечислять заработную плату сотрудникам, но с условием, что карты будут от «Рокетбанка». Ничего плохого нет, но из-за скептицизма или недоверия работники могут с недоверием отнестись к зарплатному проекту от малоизвестного банка;
- перевод денежных средств в госорганы и бюджет страны (при наличии таких) выполняется без комиссионных сборов;
- естественно, что есть возможность установить на смартфон мобильное приложение, позволяющее пользоваться всеми привилегиями;
- платежи можно проводить круглосуточно;
- в сервис встроена бухгалтерия, а платежи физическим лицам, ООО или ИП-партнерам составляет 0 рублей в месяц (при тарифе «Необходимый минимум»)
- техподдержка делает ставку на сведение к минимуму посещение офисов и «предпочитает» решать вопросы в онлайн-чате или по телефону, что не может не радовать.
На какие бонусы стоит обратить внимание при выборе счета у данного банка:
- ставка торгового эквайринга составляет 2,3%;
- нет абонентской месячной платы, если не происходило движений по счету (при тарифе от 0 рублей в месяц);
- встроенная бухгалтерия позволяет оптимально работать в большинстве налоговых систем обложения – ЕНВД, «упрощенка», патент. Учитывает и расчетные счета, которые могут быть открыты в других банках;
- банк «Точка» выдает до 270000 рублей в виде бонусов для возможности развития бизнеса в следующих источниках-партнерах: «Битрикс24»; «Яндекс» (на счет первой рекламной кампании можно получить 10000 рублей); 3 месяца бесплатного пользования онлайн-конструктором «Тильда», 90 дней пользования сервиса «Мое дело»;
- и другие, подробности о которых можно уточнить на сайте.
Уральский Банк Реконструкции и Развития (УБРиР)
Еще одна финансовая организация, предоставляющая возможность открытия расчетного счета для ИП. Взглянем на ее стоимость и дадим свою оценку.
Как и в большинстве случаев, предусмотрено 4 плана, начиная от «Промо», заканчивая «Премиум-классом». Для небольшой компании смело подходят два варианта:
- «Промо». Плюсы: отсутствие платы за ежемесячное обслуживание. Отрицательные стороны: платежи совершаются только на следующий день и за одну «проводку» необходимо отдать 89 рублей. К сведению, при оформлении данного тарифа действующими клиентами банка придется один раз, но заплатить 1500 рублей;
- «Комфорт», требующий 690 рублей за 1 месяц (оптимальная цена для многих компаний). Межбанковский электронный платеж «потребует» 25руб. за одну операцию, зато совершать операции можно в онлайн-режиме.
Может ли ИП или ООО работать без расчётного счёта
Индивидуальные предприниматели могут открывать расчётные счета по желанию. Прежде чем выбрать банк необходимо учитывать:
- Причины, по которым ИП и контрагентов не устраивают наличные расчёты.
- Будут ли заключаться договора на сумму свыше 100 тыс. рублей.
ООО вовсе не обязательно открывать расчётный счёт, но его всё же придётся открыть по следующим причинам:
- на наличный расчёт действует ограничение – до 100 тысяч по одному контракту;
- для хранения наличности нужно оборудовать кассу или купить сейф, а также назначить кассира;
- придётся постоянно следить за установленным лимитом по кассе;
- согласно налоговому кодексу РФ, ООО может осуществлять налоговые платежи только в безналичной форме.
Законодательный аспект
Право предпринимателя на создание р/с гарантировано налоговым законодательством. Согласно 11 статье данного акта правотворчества ИП может заключить договор об открытии счета с любым финансовым учреждением сразу же после осуществления регистрационных действий.
Обратите внимание! До 2016 года одним из условий открытия счета являлось предоставление в банк свидетельства о государственной регистрации лица в качестве ИП. В 2017 году, с внесением поправок в законодательство правила несколько упростились. Необходимости в подаче свидетельства больше нет.
На данный момент банк самостоятельно запрашивает интересующие его сведения об ИП, после чего переходит к реализации процедуры. Более того, те клиенты, которые уже имеют открытый личный счет в данном учреждении, могут подать заявку о создании расчетного счета в режиме онлайн. Это позволяет значительно сэкономить время, при этом, не посещая банк.
Где выгоднее открыть счет для ИП
Чтобы понять, где вам будет выгоднее открыть расчетный счет, нужно исходить , в первую очередь, из того, какую сумму вы планируете ежемесячно выводить с него на карту, вклад и т.п. Если до 100 000 руб., то выбор банков с подходящими предложениями для вас очень большой. И здесь уже, наверное, можно смотреть на дополнительные бесплатные услуги, которые предлагает банк при открытии р/с, такие как: онлайн бухгалтерия, бонусы на рекламные кампании в поисковых системах, соц. сетях и т.п.
Если же вы будете выводить суммы, существенно бОльшие, то стоит обратить внимание сначала на предложения банков из списка ниже. Предположим, что вам необходимо совершать 5 платежей (без учета бюджетных) при ежемесячном поступлении на счет 200 000 руб. Исходя из этого, будем сравнивать тарифы банков по расчетным счетам для ИП.
Условия РКО: в каком банке открыть расчетный счет выгодно
Переходим к описанию условий ключевых российских банков на 2023 год.
Прежде чем открыть счет для ИП / ООО, необходимо внимательно изучить не только тарифы на РКО, но и политику работы банка с бизнесом. Также важно знать ситуацию внутри финансового учреждения: санация, внешнее управление, смена руководства, начало процедуры банкротства – эти процессы должны насторожить потенциального клиента.
И последний момент. Условно банки можно разделить на три категории:
- Для малого бизнеса.
- Для ООО и предпринимателей с многомиллионным оборотом.
- Универсальные, где легко открыть р/с может как малый, так и крупный бизнес.
Для начала важно проанализировать финансовые потоки компании и, в соответствии с результатом, выбрать, где лучше открывать счет.
Рассмотрим подробно каждый из банков в разрезе работы с бизнесом.
Когда без него не обойтись
Необходимость ведения расчетного счета для предпринимательства содержится в Указаниях Центробанка №3073-У от 07.10.2013 г. Его открывать ИП обязательно в следующих случаях:
- Платежи в рамках одного договора между ним и юрлицами превышают 100 тыс. р.
- Для бизнеса арендует помещение, оплата его проводится через расчетный счет.
- Предполагаются безналичные расчеты с физическими лицами (например, эквайринг).
- ИП не желает ограничивать себя, выбирая поставщиков, намерен расширить круг потребителей товаров и услуг.
- Ценит свое время, не желая его тратить на расчеты наличными, посещение бухгалтерии партнеров, или банки со счетами и квитанциями.
Решение о закрытии счета может быть принято по различным причинам, например, из-за перехода на обслуживание в другой банк или неудовлетворенности качеством услуг. Старый счет рекомендуется закрывать не сразу, а лишь через 3-6 месяцев. Иначе многие контрагенты могут по привычке отправлять деньги на старые реквизиты.
Для закрытия счета нужно выполнить следующие действия:
- Снять или перевести все остатки. Этот шаг необязателен, но лучше все остатки вывести самостоятельно. При наличии задолженности перед банком – ее нужно также обязательно погасить.
- Заполнить и предоставить в банк заявление на закрытие счета. Вместе с ним нужно возвратить также полученные ранее корпоративные карты и при наличии – арендованное оборудование.
- Дождаться закрытия счета и получить соответствующую справку. Этот документ позволит исключить возникновение спорных ситуаций в дальнейшем.
Отказ в открытии расчетного счета может последовать в следующих случаях:
- Подозрительный юридический адрес. Если это адрес массовой регистрации ИП, отказ предсказуем.
- Неполный комплект документов. Его можно дополнить недостающими справками по просьбе специалиста банка.
- Не соблюдена процедура открытия. ИП должен явиться в банк лично или отправить другое лицо с нотариальной доверенностью.
- Испорченная репутация. Если ИП открывал и закрывал много расчетных счетов, некоторые заблокированы налоговой службой, у заявителя плохая кредитная история, он может быть в списках Росфинмониторинга и т.д.
- Заявитель может просто оказаться жертвой статистики. Банки должны отчитываться, как успешно они борются с терроризмом и отмыванием денег.
Если отказали в крупном банке, нужно пойти в финансовую организацию поменьше. Возможно, там проблем не будет.
Пакет документов для открытия расчетного счета ИП и ООО
При открытии счета банку необходим определенный пакет бумаг. Подготовка необходимых документов не отнимет у вас много времени.
ИП понадобится паспорт и ОГРНИП. Если счет открывается представителем, то потребуется доверенность.
Важно! Возможность открытия счета по доверенности нужно заранее уточнить в выбранном банке. Не все банки открывают счета через третьих лиц.
Список документов для открытия счета ООО:
- Учредительные документы (Устав, Учредительный договор, решение о создании и т. д.).
- Документы на руководителя (паспорт, протокол или решение о назначении на должность).
- Свидетельство о собственности или договор аренды на офис (требуется не во всех банках).
- Другие документы по требованию банка (справка из налоговой или последняя бух. отчетность и т. п.).