Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сколько стоит страховка квартиры при ипотеке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Предмет ипотечного страхования
Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачу\получение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.
В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.
Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.
Обязательства по страхованию
У кредитной организации, предоставляющей средства гражданам на покупку квартиры в ипотеку, должны быть гарантии того, что эти средства будут возвращены в полном объеме. Такой гарантией выступает страховка ипотеки.
Выдавая ипотечный кредит, представители банка требуют у заемщика оформить не только сам договор ипотеки, но и страховой полис на квартиру. Это вполне логично, ведь кредитное учреждение несет определенные риски при выдаче займа в особо крупном размере. Страховка ипотеки предупреждает банк от возможной потери денежных средств в случае повреждения или разрушения ипотечного объекта жилой недвижимости (квартира, дом).
Страховка при ипотеке входит в комплекс мер по защите квартиры от порчи или претензий на жилье третьих лиц. Причем гарантия безопасности накладывается не только на имущественный объект (квартиру или дом), но и на жизнь заемщика. Банк должен быть уверен, что оформитель кредита будет в физическом и материальном состоянии выплачивать ипотеку, поэтому в некоторых случаях требует провести страхование и жизни, и трудоспособности гражданина.
И хотя обязательным является только страховка квартиры, взятой в ипотеку, некоторые кредитные учреждения в качестве условий по кредитованию выдвигают страхование жизни заемщика. Более того, оформление полиса по страховке жизни и платежеспособности может принести гражданину определенный бонус в виде снижения текущей ставки ипотечного кредитования.
Страховку при ипотеке можно оформить и для прав собственности на квартиру. Такое обязательство называется титулом. Титул защищает собственника от претензий на жилье сторонних лиц. Титульное страхование квартиры не является обязательным, но оно гарантирует неприкосновенность заемщика относительно его прав владения объектом недвижимости.
Титул рекомендуется делать в случае неоднократной перепродажи квартиры и, как следствие, наличия нескольких предыдущих собственников и их родственников, которые могут предъявить права на жилье. Покупатель никогда не будет полностью уверенным в том, что продавец жилья не является мошенником или же оформляет документы должным образом. Титульная страховка защитит и заемщика, и банк, выдавший ипотеку, от появления нежелательных третьих лиц и их прав собственности на заложенную квартиру.
Если же руководствоваться законодательством, то при покупке квартиры в ипотеку у заемщика есть только одно обязанность — страховка приобретаемой недвижимости. Застраховать жизнь и титул можно добровольно. Однако такая защита в виде дополнительной страховки гарантирует как материальную стабильность заемщика, так и безопасность финансовых взаимоотношений банка со своим клиентом.
Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки
Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.
Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.
B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.
Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
Как сэкономить на ипотечном страховании?
- Получить налоговый вычет
По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;
- Выбрать квартиру в строящемся доме
Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта
- Посмотреть разные предложения на рынке
Страховым случаем по программе защиты жизни и здоровья заемщика является:
- наступление смерти человека в результате болезни или несчастного случая;
- установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
Страховым случаем по программе защиты жилья является его повреждение в результате:
- взрыва газа, пожара;
- залива;
- падения на дом летательных аппаратов или их частей;
- стихийного бедствия;
- заболачивания земельного участка или загрязнения химическими веществами;
- наезда транспортного средства;
- незаконных действий третьих лиц.
Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита
В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.
Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.
Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:
- если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
- если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.
Какое страхование ипотеки обязательно
Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.
Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:
- стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
- аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
- противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).
Особенности ипотечного страхования
Основная цель ипотечного страхования – это защита имущества, которое приобретается по кредитному договору. Данное соглашение необходимо, чтобы снизить риски, в первую очередь, для самой банковской организации. О выгодах страховки для банка подробнее рассказано ниже.
Следует понимать, что страхование квартиры или дома – это обязательный аспект оформления ипотеки. Без него в ней будет отказано. Однако страховка может распространяться не только на недвижимость. Существует еще два типа страхования: жизни и титула. Они уже не являются обязательными, но могут оформляться с целью получения определенных выгод.
Перед оформлением страховки нужно учесть, что кредитующемуся придется уплачивать взносы каждый год. Это существенная финансовая нагрузка, ведь, в отличие от страхования более мелкого имущества, полис на дом обходится в 10-20 тысяч за 12 месяцев.
Страхование жизни при ипотеке не является обязательным, и теоретически вы можете отказаться от этой опции. Но в реальности все сложнее — многие банки при заключении комплексного страхования по ипотеке предлагают льготный процент. Отказываясь от страхования жизни, вы теряете право воспользоваться этой льготой — многие банки так сильно повышают процентную ставку при отказе от страхования жизни, что кредит становится неподъемным бременем для многих заемщиков.
Важно не забывать и о том, что страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании — это ваша ответственность перед родными и близкими: если с вами что-то случится, без наличия этой страховой опции все долги по ипотеке перейдут к вашим наследникам. И им придется либо оплачивать кредит, либо отказываться от наследства.
Могут ли банки по закону требовать покупки полиса?
Необходимость покупки страховки обусловлена положениями ФЗ № 102, в котором указывается на необходимость страхования залогового имущества, представленного приобретаемой квартирой или домом. Об остальных видах страховок информация отсутствует.
В ст. 935 ГК указывается, что личное страхование должно быть всегда добровольным, поэтому банки не имеют права настаивать на покупке такого полиса. Но большинство банковских учреждений требуют приобретения личного ипотечного страхования. Если заемщик отказывается выполнять данные условия, то он сталкивается с разными негативными последствиями:
- отказ в предоставлении ипотечного займа;
- значительное увеличение процентной ставки;
- досрочное расторжение кредитного договора, если данное условие прописано в этом документе.
Некоторые банки вовсе требуют покупку титульного страхования, хотя клиенты могут отказаться от такой страховки. Судебная практика показывает, что часто банки выигрывают такие дела, так как они имеют право отказать в выдаче кредитных средств без обоснования причины такого решения.
Возврат налога при оформлении страховки при ипотеке
Законодательство позволяет получить налоговый вычет не только от стоимости приобретенной недвижимости. Но также и от суммы приобретенного страхового полиса. Размер налогового вычета не может превышать 13% и 120000р.
Чтобы оформить возврат налога по страховке необходимо, чтобы ипотечный договор соответствовать нескольким условиям:
- Был заключен на срок не менее 5 лет.
- Страховал жизнь заемщика.
- Выгодоприобретателями по данному договору должны быть указаны ближайшие родственники заемщика (дети, супруга, родители).
- Страхователь на протяжении прошлого календарного года работал и своевременно выплачивал НДФЛ.
Чтобы получить налоговый вычет необходимо:
- Подготовить пакет документов.
- Предоставить в ГНИ налоговую декларацию 3-НДФЛ и приложить к ней заявление о выплате.
- Дождаться письменного уведомления о получении сотрудниками ГНИ пакета документов и рассмотрении обращения. В течение месяца сотрудники рассматривают обращение и извещают гражданина о возможности получения возврата налогового вычета.
К числу необходимых документов для обращения в ГНИ относятся:
- Паспорт РФ.
- 3-НДФЛ.
- Справка с работы 2-НДФЛ.
- Заявление с реквизитами банковского счета для перечисления средств.
- Финансовые документы, подтверждающие своевременную оплату страховки.
- Договор страхования жизни.
- Копия лицензии СК, актуальная на момент обращения в ГНИ.
Получить выплаты достаточно просто при четком соблюдении алгоритма действий и аккуратном сборе пакета документов.
Основные разновидности страховок
При оформлении ипотеки банк настаивает на покупке разных страховых полисов. Только один из них является обязательным по законодательству, поэтому требуется покупка страховки на покупаемую недвижимость. Остальные виды полисов не являются обязательными, поэтому граждане могут отказываться от их приобретения. Обычно это приводит к тому, что банк просто отказывает в предоставлении кредита или предлагает слишком высокие процентные ставки.
Страхование ипотечного кредита может быть представлено в нескольких видах:
- Страхование покупаемой недвижимости. Этот полис является обязательным по закону, так как за счет него обеспечивается защита от утраты или повреждения залогового имущества. Если возникает страховой случай, то средства банку за кредит возвращаются именно страховой компанией. Стоимость ипотечного страхования данного вида зависит от цены самой недвижимости. Обычно страховыми компаниями взимается от 0,16 до 0,5 % от стоимости объекта. На цену влияет вероятность наступления того или иного страхового случая.
- Страхование жизни и здоровья. Такая страховка покрывает расходы заемщика, если он оформляет инвалидность или у него выявляется болезнь, которая не позволяет ему далее трудиться и получать деньги. Дополнительно она покрывает полностью весь ипотечный кредит, если умирает должник. В таких условиях родственникам не придется брать на себя ответственность за выплаты. Условия такого полиса могут значительно отличаются в разных компаниях. Не будет выплачиваться компенсация, если гражданин самостоятельно лишает себя жизни или попадает в аварию в состоянии опьянения. Цена такой страховки зависит от оставшегося долга, а также варьируется от 0,3 % до 1,5 % от суммы. Дополнительно учитывается возраст заемщика и состояние его здоровья.
- Титульное страхование. Такой полис считается специфическим. На основании него покрываются затраты, связанные с потерей права заемщика на покупаемый объект. Обычно используется этот вариант страхового полиса, если покупается квартира, находящаяся на вторичном рынке, поэтому существует возможность, что придется гражданину столкнуться с мошенниками. Стоимость полиса находится в пределах от 1,3 до 1,5 % от размера ипотечного кредита.
- Комплексное. Такой полис предлагается только ограниченным количеством страховых компаний. Он обеспечивает защиту от большого количества страховых рисков, причем его стоимость намного меньше, чем покупка нескольких полисов по отдельности. Платеж варьируется от 0,3 до 2 процентов от размера ипотечного кредита.
Выбор конкретного варианта зависит от самого заемщика и требований банковского учреждения.